|
--------
- Госпожо Ненова, Комисията за финансов надзор прие на първо четене Кодекса за застраховането. Кои са основните предложения на застрахователите, които намериха място в него?
- Един от основните моменти е задължителното застраховане и, в частност, задължителната застраховка "Гражданска отговорност". Тук се цели да се регламентира и осъществи плавен преход към лимитите, които са действащи в Европейския съюз.
Друг основен момент е въвеждане на свобода на предлагане на услугите. Това ще доведе до много сериозни проблеми на нашия пазар. Всеки чужд застраховател ще може да дойде на нашия пазар и да предложи своя продукт, без да е регистрирал застрахователна компания или дори клон на застрахователна компания у нас.
Много важен въпрос е начинът, по който ще се предлагат застраховките. В дискусиите ни беше засегнато предлагането на застраховки по телефона. Казано така, звучи много интересно. Само че, за да се продават застраховки по този начин, са необходими промени в Търговския закон. Там е казано, че застрахователната полица е документ, който е скрепен с подписите на двете страни. Ясно е, че това създава проблеми за дистанционна продажба. Друг проблем е, че дистанционната продажба не може да обхване всички застраховки. Нашият пазар се разви много в последните 2-3 години, но все още не е преодолял някои типични балкански особености на застраховането.
- В какво се изразяват балканските особености на пазара?
- Най-често става дума за опити за застрахователни измами. Например, опити да се застрахова имущество, което вече е увредено, или да се застрахова автомобил, който вече е откраднат. Той не може да бъде видян при дистанционна продажба, тъй като все още не е налице единната информационна система, която да е свързана с тази на полицията, и да може да се установи какъв е статутът на този автомобил.
- Нашият сектор готов ли е да посрещне конкуренцията от страна на европейските компании?
- Мисля, че не. Застрахователите в България не се замислят достатъчно над това. Колегите от новоприсъединилите се членки на ЕС споделят, че са срещнали значителни затруднения точно заради въвеждането на това правило за свобода на предлагане на услугите. В доста компании се е получило сериозно "разклащане" на портфейлите, защото крупни корпоративни клиенти са предпочели да бъдат застраховани в чужда компания.
- С влизането на страната в ЕС още кои задължителни застраховки трябва да бъдат въведени?
- Трудно е всички да се изброят. Това са групи професионални отговорности (каквито вече има на пазара), групи други задължителни отговорности (например, отговорността на изделието, което ще излезе от страната и ще бъде предложено на чуждия пазар).
Това, което пряко ще засегне българския застрахователен пазар, е задължението всеки собственик и водач на МПС да има застраховка "Гражданска отговорност" и тя да бъде валидна и за чужбина. Което означава по-висок размер на застрахователната премия, по-висок лимит.
- Наводненията повишиха ли интереса към имущественото застраховане?
- Обичайно българинът си мисли: "На мен това няма да ми се случи. Защо да давам пари за застраховка?" И когато настъпи някакво събитие, спорадично хората хукват да сключват застраховки. Но много скоро след това забравят, че се е случило такова нещо. Проливните дъждове и наводненията, разбира се, увеличиха интереса на хората към застраховките на домашно имущество. Но това изобщо не означава, че застрахователната култура на българина е нараснала многократно или пък че се е стигнало до сериозен размисъл за необходимостта от застраховане.
В много случаи хората са свикнали и очакват в такива тежки моменти държавата да застане зад тях и оставят незащитени собствените си домове.
- Застрахователите предвиждат ли, например създаване на пул за наводненията?
- Не е разумно да се прави пул за защита срещу природни бедствия. Това би означавало да се върнем към миналото на монопола в застраховането. Тогава всичко беше задължително, застраховките се събираха чрез данъчните служби.
Освен това такива катастрофични събития настъпват в определени региони, а не в цялата страна. Обичайно градушките и наводненията са локални явления. Не може да се счита, че това са рискове, които могат да бъдат покрити от пул. Не бих приела това за разумно, а хората да бъдат принуждавани да го правят.
Би следвало всеки застраховател да има и презастрахователна програма. И когато се натрупат много събития или много рискове на една територия, да намери подкрепа от своя презастраховател.
- Какво може да се очаква, след като отпаднат административно определяните минимални цени на "Гражданска отговорност"?
- Надявам се, че всички застрахователи ще разчетат правилно резервите си и въз основа на статистика ще изградят тарифи, които да бъдат адекватни на задължителните лимити. Сигурно ще има дружества, които ще изпаднат в затруднение и няма да могат да поемат плащанията си. Сигурно ще има такива, които ще предложат изключително ниски цени, но това предварително означава, че скоро след това ще бъдат елиминирани от пазара. Надявам се на здравия разум и на здравата ръка на Комисията за финансов надзор да не се допуснат такива ситуации.
- Безпроблемно ли бяха въведени стикерите за "Гражданска отговорност"? Появиха се разногласия в бранша по този въпрос.
- Това бяха временни и несъществени явления. 2-3 компании не можаха да се наложат да се отмени Наредбата за задължителното застраховане. Тя влезе в сила през 2004 г. и те имаха достатъчно време да реагират. Счели са, че трябва да реагират в последния момент. За мен това беше неправилна позиция, но всеки има право да взема решения и да си поеме отговорността за действията, които е предприел.
Стикерите се възприеха нормално от клиентите. Нямаше сътресения, а и не би трябвало да има. По-скоро от недостатъчното разясняване на този въпрос се получиха някои смущения. Клиенти, които имат сключени годишни застраховки още от началото на 2005 г., бяха останали с убеждение, че ако карат колата си без стикер, ще бъдат глобени. Което не е вярно. Искам отново да подчертая, че само всички застраховки, сключени след 1 юни, трябва да бъдат придружени от стикер, без значение дали са за един или три месеца, или година.
Въвеждането на стикерите не създаде особено притеснение, освен на тези компании, които не си бяха заявили своевременно стикери и се наложи в последния момент Гаранционният фонд да преразпределя количеството, за да може да удовлетвори и техните искания.
- Ще се запази ли големият дял на автомобилното застраховане в портфейлите на застрахователните компании?
- Въпрос на управление на портфейлите. Безспорно е, че у нас доминира автомобилното застраховане. Така е и в повечето страни от Централна и Източна Европа. Нашият пазар все още не е наситен с нови автомобили и сега е моментът, в който за първи път чувствително нараства техният внос. А делът на автомобилите втора употреба ще намалее, но те ще бъдат по-нови. Техните собственици ще бъдат принудени да сключат застраховки "Гражданска отговорност", а повечето от тях ще сключат и "Каско". Това предопределя нарастването на този сегмент от пазара. Но безспорно през тази и следващите 2-3 години пазарът и на имуществено, и на животозастраховане ще бележи значително по-голям растеж от досегашния.
- Последните предложения за данъчни промени бяха в ущърб на животозастраховането...
- Мисля, че ако парламентът гледа сериозно на тези неща, не би следвало да лишава хората от възможността да инвестират средствата си в допълнително пенсионно осигуряване и в дългосрочни застраховки "Живот". Безспорно данъчните облекчения дадоха тласък на тези два сегмента. Ако сега наистина се въведе това решение с крайно ниско лимитиране на средствата, които ще бъдат освободени от данъци, мисля, че ще се стигне до отлив на клиенти. Браншът е единен, че преференциите трябва да се запазят.
