Историческа директива, с която за пръв път ще се сложи ред при отпускането на жилищни заеми във всички страни от ЕС, представи вчера Европейската комисия. Банките ще са длъжни да дават на кандидатите за ипотечен заем единен формуляр с цялата информация за лихви и такси. Лихвите ще могат да се променят само след като клиентът е информиран предварително. Държавите ще могат да регламентират условията за предсрочно погасяване, така че трезорите да не налагат непосилни такси на клиентите, предвижда документът.

------

Пробивът на еврокомисаря Мишел Барние е безпрецедентен, защото дълги години банковото лоби в ЕС беше твърдо против да се въвеждат каквито и да е задължителни правила за ипотечните заеми. Причината е, че става дума за невероятно апетитен пазар, възлизащ на 50% от БВП на съюза. В момента единни задължителни правила в ЕС има само за потребителските кредити. И въпреки че сега директивата въвежда плахи текстове в защита на потребителите на жилищни заеми, основната й цел е да наложи строги норми за проучване на финансовия профил на клиента. Така ще е сигурно, че банките в ЕС няма да се напълнят с неплатежоспособни длъжници и лоши кредити, както стана в САЩ. "През годините на бума видяхме примери за банки и кредитополучатели, които действаха на принципа, че добрите времена няма да имат край. Наблюдаваха се безотговорни практики и потребителите не бяха предупредени за последствията от техните решения", коментира вчера Барние.

Директивата важи за договорите за кредити, обезпечени с ипотека върху жилищен имот, които ще се ползват за купуване на жилище, на земя или за ремонт. Тя изисква банката задължително да дава на клиента детайлна преддоговорна информация под формата на "европейски стандартизиран информационен формуляр". Той ще включва данни за вида и размера на лихвата, общата дължима сума, годишния процент на разходите (ГПР), размера на погасителните вноски, примерен погасителен план, таксата за предсрочно погасяване на заема, наказателната лихва за просрочие, органите за подаване на жалби, последствията от неспазване на договора и т.н. Ще има и специално предупреждение за рисковете при тегленето на кредит, което ще гласи: "Жилището ви може да бъде отнето, ако не плащате навреме погасителните си вноски". И в момента българският Закон за потребителския кредит задължава банките и фирмите за кредити да предоставят преддоговорна информация за ипотечните заеми, но тя не е толкова детайлна, колкото се изисква според европейския формуляр. Банката ще е длъжна при поискване от страна на клиента да предостави предварително и безплатно и проектодоговора. Изчисляването на годишния процент на разходите (ГПР) става задължително, и то по формула, определена от ЕК. ГПР, който родните банки и в момента изчисляват, включва не само лихвата, но и всички такси и комисиони, дължими от клиента. Всяка промяна в лихвата трябва да се съобщи на клиента, преди да влезе в сила. В момента според българския закон уведомяването може да стане и постфактум. Единственото изключение е, когато лихвата се променя заради движението на референтен процент като ЮРИБОР. В тези случаи промяната в лихвата по жилищния заем ще се съобщава на клиента периодично.

Потребителите ще плащат глоби, ако представят на банката невярна информация за своите доходи и финансови възможности. Банките пък ще са длъжни да правят детайлни проверки за кредитоспособността на клиента и ако се установи, че той няма достатъчно доходи, да му откажат заем.

Въвежда се специален текст, според който държавите ще могат да въведат със закон условия за предсрочното погасяване на жилищен заем, включително дължимата такса. Тя обаче не бива "да затруднява или да оскъпява твърде много упражняването на правото на предсрочно погасяване", предвижда директивата. В момента в Народното събрание отлежава законопроект, който предвижда премахването на таксата при ипотечни кредити с променлива лихва или погасителен план с равни вноски. Текстът обаче среща силна съпротива от банковото лоби у нас и от БНБ. В резултат върху вносителите се оказва натиск да го оттеглят и затова той не се придвижва.

Кредитните посредници ще трябва да се лицензират, предвижда още евродирективата. Всяко нарушение на нейните норми трябва да се оповестява публично. Директивата изисква да се създаде и помирителна комисия за спорове, свързани с жилищни кредити. В момента у нас такова звено съществува само за платежни спорове, свързани например с банкови карти.

Директивата тепърва ще се разглежда от Съвета на министрите и от Европарламента, което значи, че текстовете може да претърпят значителни промени. Още повече че срещу нея има силна съпротива в съюза. "Директивата ще ограничи кредитирането в ЕС, като ще го направи особено трудно за хората, които за пръв път теглят заем за жилище", твърдят представители на европейски банкови асоциации. "Въвеждането на задължението банката да откаже заем, базирайки се само на негативния резултат от оценката на кредитоспособността, ще изключи определени категории клиенти, като например 25-годишен професионалист, който има по-нисък доход, но дългосрочни възможности да плаща", коментира шефът на асоциацията "Еврофинанс" Тангай ван де Верве. Ако директивата бъде одобрена, нормите й ще трябва да се въведат в законодателствата на държавите членки до 2 години от влизането й в сила.