"Лихвите се качиха", "Иде нова вълна на поскъпване на кредитите"... Лоши новини се стовариха върху плещите и най-вече върху джобовете на хората с жилищни кредити през последните месеци. Особено неприятни честитки получиха т. нар. стари клиенти - не по-възрастните, а онези, които са взели кредит преди няколко години. Докато новите клиенти биват примамвани с по-ниски лихви, старите са вързани в траен съюз с "любимата банка", с която по принцип разводът не е лесен.

Тони от София е една от многото разочаровани. През 2005 г. жената е изтеглила 10-годишен жилищен заем в размер на 27 000 лв. През март 2006 г. предоговаря кредита си и получава лихва 6.88%. Следват 2 спокойни години, но през февруари 2008 г. банката решава да навакса "изоставането" и през февруари лихвата й направо полита - от 6.88 на 9.18%. Това си е увеличение с една трета, или с 33%. Причината е, че лихвите са обвързани с движението на Софибор. При покачването на индекса с над 2% автоматично следва и промяна в същия размер на лихвата на Тони. Засега тя трябва да приготви 333 лв. вместо предишните 311 лв. на месец и да се надява следващият скок на Софибор да е по-далеч във времето.

Българите с проблема на Тони са хиляди. "При нас ежедневно идват клиенти, на които за последната година месечната им вноска се е покачила между 20 и 60 лв., имаме и случаи с над 100 лв. увеличение", казва изпълнителният директор на посредническата компания "Кредит център" Тихомир Тошев. "Когато ръстът на месечната вноска е над 30-50 лв., това вече става притеснително за кредитополучателите, защото като цяло животът поскъпва. Инфлацията е висока, поскъпват храните, ел. енергията и българинът започва да се притеснява, че ако тази тенденция продължи, може сериозно да затрудни личния му бюджет", добавя специалистът. Затова той съветва гражданите да не вземат заеми, разходите по които надхвърлят 50% от дохода им. В такъв случай едно вдигане на месечната вноска с 50-60 лв. ще е неприятно, но поносимо. Ако обаче 70% от заплатата или повече отиват за плащане на вноската по кредита, домакинството рискува да си навлече проблеми. А при по-неблагоприятна ситуация дори да загуби жилището си.

Поредицата вълни на покачване на лихвите през последната година заляха доста по-сериозно старите клиенти на банките и това се вижда ясно от статистиката на БНБ. Само през февруари 2008 г. лихвата по жилищните заеми е била средно 8.23%, а средната по всички текущи кредити - 8.80%.

Данните на Тошев от ежедневната му работа с банките са още по-красноречиви. "За последната година поскъпването на лихвата за нови клиенти е от 0.25 до 1%, но за старите не е така. Някои от тях останаха с 0.25%, но други стигнаха 1.5% увеличение", казва шефът на "Кредит център".

Вместо да се тюхка, клиентът има поне два полезни хода - да предоговори заема или да го рефинансира. В първия вариант няма смяна на банката, постига се по-ниска лихва, но тя не е чак толкова добра, колкото процентът, даван за нови клиенти. Освен това повечето такси не подлежат на предоговаряне. Хубавото на този метод, който засега е предпочитан от българите, е, че разходите са по-малки, отколкото при рефинансирането. Става въпрос за такса в размер на около 1%.

Вариант номер 2 е клиентът да погаси заема, като тегли кредит от друга банка. В случая разходите са по-големи - включват такса за предсрочно погасяване на първата банка в размер на 3-5% от остатъка. Защото досега само 4 банки са премахнали този разход за потребителя. Има и начални такси в новия трезор, нотариални такси и т.н. Ползата е, че като нов клиент кредитополучателят ползва доста по-ниска лихва. В новия договор могат да отпаднат редица такси. Някои банки вече предлагат дори специални продукти за рефинансиране.

Обикновено при по-малки заеми високите разходи обезсмислят рефинансирането или предоговарянето. И при двата варианта никой не дава гаранции, че лихвата няма да се вдигне отново след няколко месеца.





В КАПАНА НА ТАКСИТЕ

Банките са много изобретателни в това да събират такси срещу мними услуги. Такъв е случаят с 28-годишния Николай Георгиев от София. Той твърди, че му е събрана такса за услуга, която не е ползвал.

В средата на 2006 г. Николай сключва договор с банка за кредитна карта Mastercard. Според договора през първата година таксата за обслужване на картата е 0 лв., а за всяка следваща година - 38 лв. Веднага след като започва да тече втората година, мъжът получава sms, че дължи на банката въпросните 38 лв. Той обаче от месеци не ползва картата и решава да я закрие. Въпреки че от втората година от издаването на картата е изтекла само 1 седмица, банката решава да си събере таксата за цялата година. Николай иска да плати само 1/12 от сумата, т.е. таксата за започнатия месец. Банката обаче му отказва.

"При условие че съм закрил картата, мисля, че годишната такса за цяла година е несправедлива", твърди мъжът. Той е живял в САЩ 7 години и е свикнал на друго отношение към клиента. "Мисля, че един добър клиент заслужава жест за 38 лв. Ползвал съм и други услуги на тази банка - разплащателна сметка, депозити, да не говорим на колко хора съм я препоръчал, там е фирмената сметка на баща ми", разказва мъжът. Но получава отказ: "Не бихме могли да удовлетворим искането ви за пропорционално намаляване на таксата и промяна в клаузи по договора поради факта, че банката надлежно ви е уведомила за възможните начини за предсрочно погасяване на договора". Тоест Николай е трябвало своевременно да прати писмено едноседмично предизвестие, че иска да прекрати договора.

Разочарован, мъжът се обръща към Комисията за защита на потребителите. Тя обаче само потвърждава констатациите на банката. Все пак покрай случая на Николай КЗП установила, че в общите условия има неравноправни клаузи и пратила писмо до банката да ги поправи. Младият мъж пък смята да съди трезора за спорните 38 лева.

Случаите като този на Николай не са рядкост. Таксите са важно приходно перо за банките и сериозен разход за клиентите - данните на БНБ показват, че безбройните такси и комисиони оскъпяват сериозно кредитите. Ако средната лихва по отпуснатите потребителски заеми през февруари е била 10.18%, с всички допълнителни разходи истинската цена на заема всъщност е 11.36% на година. Средната лихва по жилищните заеми пък през февруари е 8.23%, а с таксите и комисионите оскъпяването става 9.01%.





ДОГОВОРИ В УЩЪРБ НА ПОТРЕБИТЕЛЯ

Всички общи условия към договори за потребителски кредити или лизинг, които е проверила Комисията за защита на потребителите от края на 2006 г. насам, съдържат неравноправни клаузи в ущърб на клиента, съобщиха от КЗК. Например потребителят се задължава да плати необосновано висока неустойка, ако не изпълни свое задължение, дава се възможност на банката да тълкува клаузите на договора в своя полза и т.н.

Комисията е пратила писма до банките нарушители, вследствие на което те са поправили общите си условия. КЗП е хванала и случаи на завишени такси при предсрочно погасяване на потребителски заеми, на обезщетение за забава, което надвишава законната лихва, и т.н. Граждани са се оплакали пред комисията, че банка им е отказала да погасят предсрочно кредита си, което е недопустимо. Има и заведено дело за некоректна реклама.

--------

Вестник "Сега" подема инициатива за повече публичност в работата на банките, фирмите за кредити, лизинговите дружества и другите финансови институции. Всеки, който има аргументирано оплакване или похвала за коректно поведение, моля да се обади на тел. 02/ 42 82 364, да пише на адрес: София 1463, пл. "България" 1, за в. "Сега" или в интернет: economics@segabg.com