Тегленето на кредити в България продължава да е трудна работа. Лихвите са високи, както и изискванията на банките към евентуалните им клиенти. В това няма нищо чудно, защото у нас да не се върне кредит все още се смята за нещо, което в реда на нещата.
Напоследък обаче все повече финансови институции започват плахо да подават ръка на обикновения българин. Доскоро Банка ДСК и Българо-американската кредитна банка единствени предлагаха потребителски заеми. Към тях се присъединиха ОББ и Пощенска банка. Други банки също замислят да развържат кредитния портфейл.

Традиционният кредитор на гражданите си остава Банка ДСК

Тя дава два вида заеми - потребителски и жилищни. Кредитите за текущо потребление са до 15 000 лв. Годишната лихва по тях е 16%. Кредитите се дават само на пълнолетни българи с постоянен доход. По пълномощно или законен представител не се отпускат пари.
Желаещите да вземат кредит представят документи за чистия си доход. Такива документи се изискват и от поръчителите. За да разреши кредита, ДСК иска клиентът да има гарантиран месечен доход. Чистият месечен доход следва да покрива месечната вноска по заема и да оставя определена сума за издръжка на семейството.
Ако заемът е до 1000 лв., ДСК го отпуска ако кредитоискателят е доказал доход, по който след покриване на вноската в размер на 37 лв., остават средства за издръжка по една минимална работна заплата на всеки член от семейството. До 3000 лв. изискването е за една и половина минимална заплата на месец на човек, плюс месечната вноска от 110 лв. До 15 000 лв. клиентът трябва да има 2 минимални заплати средства за издръжка плюс размера на вноската, която е 374 лв.
За заем до 5000 лв. са нужни и 3 до 5 поръчители. Максималният размер на кредит с поръчителство за съпрузи е 8000 лв. За заем над 5000 лв., който се обезпечава със залог на влог или държавни ценни книжа, се доказва доход 1 работна заплата като средство за издръжка плюс месечната вноска. Влогът може да е в лева или валута, в ДСК или друга банка, а ДЦК трябва да са закупени само от Банка ДСК.
Освен със залог, кредитите от 5000 до 15 000 лв. могат да се обезпечават с ипотека, придружена с поръчителство на 1 до 3 поръчители. Може да се ипотекира продаваем недвижим имот - жилище, вила, парцел, магазин и офис, като задължително той се застрахова в полза на Банка ДСК. Имотът се застрахова за сума, равна на кредита, плюс 25%. Когато обезпечението е ипотека, заемът не може да надвишава 40% от цената на имота, определена от ДСК. За кредити между 10 000 и 15 000 лв. ипотекираният имот задължително трябва да е монолитен.
Ако доходът на кредитоискателя не стига, към него може да се присъедини и доходът на съпруга или съпругата, но те задължително стават съдлъжници.

За всеки размер кредит има максимални срокове за издължаване

До 500 лв. трябва да се върнат до 24 месеца. До 3000 лв. срокът за погасяване е 36 месеца, до 5000 лв. - 48 месеца, а до 15 000 лв. е 60 месеца. Когато клиентът е просрочил 3 месечни вноски, целият остатък става предсрочно изискуем и трябва да се върне до 3 месеца. След това той се събира по съдебен път.
Кредитът се сключва по местоживеене, с изключение на случаите, когато погасяването му става чрез удръжка от заплатата. Тогава той се сключва от банковия клон по месторабота.
Жилищните кредити са до 70% от определената от Банка ДСК пазарна цена на имота. Максималният срок за издължаването им е 9 г. Заеми за покупка на гаражи също покриват до 70% от оценката на банката, но се връщат за 5 г. Също за толкова се връщат заеми за строителни парцели, чиято покупка Банка ДСК финансира до 100%.
Банката финансира и строеж на собствено жилище, като определя размера на кредита според строителната стойност на обекта. Максималният срок за издължаване е 9 г. Предлагат се и кредити за ремонт, който може да достигне до 50% от пазарната оценка, направена от ДСК на съответния имот. Тези заеми се издължават за 5 г.
Обезпечения по жилищните кредити са ипотека на самия имот, който е обект на кредита, или на друг недвижим имот. Той може да е собственост на кредитоискателя или на трето лице.
Издължаването става с равни месечни вноски. Годишната лихва по жилищните кредити е 16.5%. За да отпусне заема, Банка ДСК задължително иска след приспадане на месечната погасителна вноска от чистия доход да остане по една минимална работна заплата на член от семейството.
Банка ДСК предлага своеобразен бонус на клиентите, които са получили потребителски или жилищен кредит. Той включва застраховка на живот и трудоспособност в ЗАД "Булстрад ДСК Живот". Застраховката покрива щети при нетрудоспособност, настъпила при злополука или заболяване, както и смърт. При настъпила нетрудоспособност застрахователят плаща погасителните вноски по кредита през срока на пълната нетрудоспособност, а при смърт компанията плаща остатъка от кредита.
Втори по популярност са

заемите от Българо-американската кредитна банка

Всичките кредити, които тя отпуска обаче се дават срещу ипотека. Банката заема минимум 10 000 долара. Потребителските й кредити се дават срещу годишна лихва от 20% върху непогасената главница, а жилищните кредити - срещу 16% годишно.
Обезпечението за жилищните кредити е ипотека върху закупения имот. Банката кредитира до 65% от имота, когато е монолитно-тухлен и до 50% когато е панелен или ЕПК.
За потребителски нужди, като покупка на кола, мебели, домакински уреди и ремонти, включително и фирмена дейност, БАКБ изисква ипотека върху монолитно-тухлено жилище. Максималният размер на кредита е до 50% от оценката на имота.
БАКБ единствена дава и кредити за оборудване на лекарски и зъболекарски кабинет. Годишната лихва при тях е 22%, обезпечението е ипотека на кабинета. Максималният размер на кредита също е до 50% от имота. Както и при потребителските заеми се приемат само монолитно-тухлени строежи.
Месечната погасителна вноска се изчислява по коефициент, който може да се сметне от всеки. Той се умножава по искания заем. Ако желаете да теглите $ 10 000, месечната вноска за жилищния кредит е $ 167, за потребителския - $ 193, а за лекарския - $ 206. За да ви разреши банката кредит, трябва чистият месечен доход на цялото домакинство да е поне два пъти по-голям от размера на погасителната вноска. Т.е. за вноски от $ 167, обединеният доход на домакинството трябва да е минимум $ 334.
Заемите се погасяват за 10 г. на равни месечни вноски. Ипотекираните имоти трябва да са в София. На този етап банката не дава заеми в провинцията, но обмисля подобна стъпка. Кредитополучателят задължително си прави застраховка злополука/живот и имуществена застраховка на имота след като заемът е одобрен. Те се правят в AIG България, като БАКБ е бенефициент на застраховката.
Българо-американската банка предлага така наречената предварителна процедура, която значително облекчава желаещите да теглят жилищен кредит. Банката може да разреши вземането на кредит още преди желаещите да имат предвид конкретно жилище, след което дава гратисен период, за да бъде намерено. Ако молбата за кредит не бъде одобрена, БАКБ писмено уведомява клиентите. Когато банката одобри жилищен кредит, тя приканва кредитоискателя да депозира собствените си средства, които са минимум 35%, в спестовен влог в посочена от нея търговска банка.

Обединена българска банка

дава потребителски кредити за доплащане при покупка и довършване на строеж на жилище и за строително-ремонтна дейност. Банката не дава цялостни кредити за строеж на жилища поради високия риск.
Кредитът се предоставя в лева на физически лица, които имат постоянно местоживеене в България, имат съгласие на съпруга или съпругата и доказани доходи. Кредит се дава на хора, които работят на безсрочен трудов договор, като еднолични търговци, на срочен договор по-дълъг от срока на кредита, на граждански договор, стига да имат достатъчен доход за обслужване на кредита. Гражданите трябва да имат достатъчно години преди пенсия, за да издължат кредита.
ОББ отпуска потребителски кредити при следните условия. До 60 минимални заплати - 4500 лв. при новата заплата от 75 лева от 1 февруари, се приема като обезпечение поръчителство на три до пет физически лица. До 90 минимални работни заплати или 6750 лв. се изисква обезпечение от движими вещи. До 120 минимални заплати или 9000 лева се приемат комбинирани обезпечения, които включват ипотека, поръчителство, запис на заповед, залог върху ДЦК.
До 240 минимални заплати или 18 000 лв. се изисква обезпечение с ипотека или депозит.
Кредитите на ОББ са до 60 месеца. Лихвите са основен лихвен процент плюс надбавка между 12 и 14 пункта.

Пощенска банка е в процес на промяна на условията

на потребителските си кредити. Заемите за жилище ще стигат до 70% от пазарната му цена. Банката ще дава отговор до 5 дни дали ще отпусне кредита.
Потребителските заеми ще са от 5000 до 15 000 лв. До 5000 лв. Пощенска ще дава кредити без да с интересува от предназначението им.

ТАБЛИЦА

РАЗМЕР НА ЖИЛИЩЕН КРЕДИТ НА БАНКА ДСК И ВРЕМЕ ЗА ПОГАСЯВАНЕ

за строеж или покупка на жилища, ателиета и ремонти	до 70%	до 9 г.
за преустройство, подобрения и ремонти	до 50%	до 5 г.
за покупка на строителен парцел	до 100%	до 9 г.
за текущ ремонт	до 25%	до 4 г.
за довършване на жилищна сграда, изградена със собствени средства и за апартаменти купени в незавършен вид	до 70%	до 9 г.