:: Разглеждате вестника като анонимен.
Потребител:
Парола:
Запомни моята идентификация
Регистрация | Забравена парола
Чува се само гласът на енергийните дружества, допълни омбудсманът
Манолова даде петдневен ултиматум на работодателите да предвижат проекта
От ВМРО и „Атака” обявиха, че няма да подкрепят ГЕРБ и ще гласуват против предложението
Платформата протестира срещу бъдещия закон за авторското право в онлайн средата
Корнелия Нинова споделяла идеите на Джоузеф Стиглиц
Дванайсет момчета може да прекарат месеци блокирани в пещера в Тайланд (видео)
СТАТИСТИКИ
Общо 429,157,456
Активни 81
Страници 3,601
За един ден 1,302,066
Сметки

Кой плаща сметката за лошите кредити

Българските банки не режат клона, на който седят. Мит е, че избиват загуби с вдигане на лихви и такси
архив: "Сега"
Много длъжници се оплакват, че банките в България им дерат кожите с високи лихви, такси и комисиони. Но все пак огромната част от заемите се обслужват редовно.
Напоследък често се споменава, че България е на едно от първите места по дял на лошите кредити. Само че, когато коментираме въпроси, свързани с банковата система, трябва да сме наясно, че отговорът не винаги може да бъде еднозначен, а още по-малко - кратък. А и в подобни коментари обикновено има повече въпроси, отколкото отговори, и това е нормално - не можете да правите изводи за здравето си само от показанията на апарата за кръвно налягане, нали?

Така наречените "лоши кредити" са дългове, просрочени повече от 90 дни. В края на 2011 г. у нас те достигат 8.365 млрд. лв., или 14.9% от брутните кредити (без тези за кредитни институции). Трябва да се отбележи, че ако се приспадне обезценката, сумата е значително по-ниска - тъй като банките вече са провизирали голяма част от тях. Нормативната уредба предвижда провизиране на кредитите пропорционално на закъснението при обслужването им. Когато просрочието надхвърли 180 дни, банката следва да покрие дълга изцяло за своя сметка и да приравни балансовата му стойност на нула. С други думи, след изтичане на шестия месец закъснение лошият дълг се асимилира от капиталовата база като разходи за обезценка (с които се намалява финансовият резултат) или чрез "специфични провизии" (като отбив от капиталовата база).

В края на 2011 г. разходите за обезценка възлизат на 3.982 млрд. лв., а специфичните провизии достигат 1.763 млрд. лв. Ако отнесем сбора от тези две цифри (5.746 млрд. лв.) към кредитите, класифицираните като "лоши", ще получим т.нар. коефициент на провизиране, който в нашия случай е 68.7% и е над средното за региона на ЦИЕ.

Тук трябва да уточним, че по правило кредитите имат покритие още към момента на договарянето им - със съответните обезпечения по тях. Приходите от евентуалната реализация на тези обезпечения биха могли да се използват за погасяване на задълженията на длъжниците, които не са в състояние да обслужват кредитите си. Близо шестте милиарда провизии, споменати по-горе, служат за покриване на онази част от лошите кредити, която не е покрита с т.нар. приемливи обезпечения или пък от класифицирането им като „загуба" са изтекли повече от 12 месеца.



Къде е България



по покритие на лошите кредити с провизии спрямо останалите страни от региона стои доста добре. Литва например има по-висок (18,4%) дял на лошите кредити и едва 40-процентно покритие с провизии. От същия порядък е и покритието в други страни, като напр. Унгария, Хърватска, Босна и Херцеговина и др. Разбира се, не е едно и също да се покрива с 40% провизии 1/8 лош портфейл или 1/30, какъвто е случаят с Германия, и това донякъде затруднява съпоставката по този показател.

Може би по-добра база за сравнение осигурява показателят "капиталова адекватност". При наличието на висок коефициент провизии, както за радост е у нас, високата капиталова адекватност показва какъв е допълнителният потенциал на системата да посрещне евентуални бъдещи шокове. България е на едно от първите места в региона по този показател (17.5% в края на 2011 г.). В същото време в Румъния делът на лошите кредити е съвсем близък до този у нас, но коефициент на капиталова адекватност е значително по-нисък - 14.5%. Под 15% е коефициентът и в Литва, където "лошите" заеми са 18.4%, и в Унгария, където делът им е 12.4% и едва 40% от тях са провизирани. С други думи, независимо от промените в качеството на кредитния портфейл, българската банкова система запазва своя висок потенциал за асимилиране на шокове.

Това е добре, но все пак остава въпросът



кой плаща сметката за този потенциал



- по какъв начин системата успява да осигури достатъчно финансиране след преживения шок. Въпреки че не е съвсем точно, "шок" е уместно название на ситуацията - през 2008 г. едва ли някой е предполагал, че само две години по късно броят на безработните в България ще се удвои, а около 2/3 от кредитополучателите ще срещнат затруднения при обслужване на дълговете си.

Когато разходите в една система растат, те трябва да бъдат разпределени по някакъв начин - независимо дали става въпрос за повишение на акцизите, за скок на цените на горивата или, както е в настоящия случай, за нарастване на разходите за провизии, а те се покачиха осезаемо. Само през 2009 г. съотношението им към средните активи на банките нараства трикратно (до 1.5%). В същото време обаче не се наблюдава увеличение при нито един от основните източници на приходи в банките. Това опровергава тезата, че сегашните клиенти плащат за греховете на предходните, тъй като са им вдигнали лихвите и таксите. За периода 2008 - 2011 г. съотношението нетен лихвен доход/средни активи се понижава от 4.31% до 3.82%. И при дохода от такси и комисионни има понижение - с 0.16 процентни пункта до 1.05%.

Това означава, че независимо от измененията на тарифите,



банките като цяло не получават по-голям доход



от основната си дейност. Или с други думи, лошите кредити се компенсират от техния финансов резултат, а не с качване на лихви, такси и комисиони. Показателни за това са данните за нормата на печалба от собствения капитал, която в края на 2011 г. спада до 6.1%. Ако увеличените разходи бяха прехвърлени в цената на продукта, а оттам и върху крайния потребител, нормата на печалба на банките щеше да е по-висока.

Разбира се, тези числа представят единствено моментна снимка. В крайна сметка "лошите" дългове няма да се покрият нито от акционерите, нито от новите клиенти на търговските банки. На по-късен етап натрупаните провизии ще бъдат компенсирани от продажбата на обезпеченията по лошите кредити. Банките не бързат да реализират обезпеченията, защото при сегашните цени на пазара няма да бъдат удовлетворени нито техните акционери, нито закъсалите кредитополучатели, а това би било в ущърб на цялото общество.

31
5436
Дай мнение по статията
СЕГА Форум - Мнения: 
31
 Видими 
30 Май 2012 20:37
Поредната мантра за добрите банки и льошите клиенти. Нищо, че вече никой не й се връзва - нали хонорарецът си идва...
Поне да бяха избряои някйой по-грамотен "глашатай" - пълното омесване на "цифри" и "числа" издава елементарна липса на присъствие в ранните класове...
30 Май 2012 21:02
Тук трябва да уточним, че по правило кредитите имат покритие още към момента на договарянето им - със съответните обезпечения по тях.
Питайте Валентин Захариев, как стават тия работи. И как става така, че банките накрая се съгласяват да опростят стотици милиони.
30 Май 2012 21:11
Едва ли ще настъпи по-подходящ момент за реализация на обезщетенията. Инфлацията и движението на пазара надолу изяждат по15-20% всяка година. А за по-далечно бъдеще демографската криза ще си свърши работата. Все повече населени места запустяват.
30 Май 2012 23:02
Ако отнесем сбора от тези две цифри (5.746 млрд. лв.) към кредитите...

Да-а, някой неща се учат в първи клас...
---------------------------------
"Кой плаща" - аз плащам!
За четири години лихвата скочи с 50% и сега всеки месец плащам повече, което означава, че годишно вместо 12 плащам 14 вноски...
Аман от подобни статии - поне да ги слагат в рубрика "Платен материал"...
31 Май 2012 00:09
Свеж вятър на промяната дуе в БАН след реформите на Дянков.
Браво, Монка!
Мачкай, Бойче!
31 Май 2012 00:18
В общи цифри - добър анализ.
31 Май 2012 03:47
От крехките ми знания по счетоводство мога да коментирам само колко тъпо е написана статията.
1.Подобни видове "вземания" се пишат като актив на банката. Сиреч на хартия тя ги има, но на практика не. В превод банката след това може да ги дава тези пари на заем, но също така трябва да плаща данък общ доход.
2.Ако след 3 (или 6м, не помня вече) банката не може да си вземе парите, има право да си намали общият доход с 50% от просрочените вземания. Или по счетоводному: ТРУДНО СЪБИРАЕМИ ВЗЕМАНИЯ.
3.Ако след 6 (или 12м...) банката все още не може да си вземе вземаният, има право да ги отпише със 100% (НЕСЪБИРАЕМИ ВЗЕМАНИЯ).
4.Единствената причина на банката да прави тези игри е защото тя вече е платила данък върху тези пари, но самите пари ги няма, и по този начин аджеба си връща поне данъка.
5.Факта че банката ги отписва тези пари съвсем не означава че вземанията и са намалели. НАПРОТИВ. Просто означава че банката НЕ МОЖЕ ДА СИ ГИ СЪБЕРЕ. Все едно някой ги е откраднал примерно.
6.Като следствие от всичко това, може да се каже че тези "отписани" вземания са много голяма тежест (и не трябва да се трият от сметката) просто защото банката НЯМА НИКАКЪВ ШАНС да си вземе парите. Точка. Докато при останалите случаи, шанс все още има....уж...
31 Май 2012 04:04
Кой плаща лошите кредити?!Отговора е елементарен!Плащат ги хората:вложители и кредитополучатели.Ако са повече-плащат повече!Ако пък банката затъне от лакомия да печели от лихви и дава кредити без да мисли,тя не е наказана,а парите се вземат от гаранционните фондове и държавите,т.е. пак от хората.Автора е опитал да блесне с числа и да ни убеди,че банките си намаляват печалбите и да ни накара да ревем за тях.Обаче няма да мине!Аз нямам кредит,но и в другата позиция съм крайно разгневена!Тия тарикати ми искат такси да оперират с парите ми и те стават все по-големи!На практика аз им плащам,че ги раздават срещу лихви и печелят от тях.По разплащателните сметки лихвите са 0,2-0,5% годишно,но има такси за обслужване,за теглене,дори за внасяне!И накрая като погледнеш лихвите не стигат да ги покриеш и парите ти са намалели.Лихвите на депозитите са 4-5%,а при кредитите не са по-малки от 10,при кредитните карти са над 18%!
31 Май 2012 06:32
редник, Тия са ти смъкнали кожата направо. Ако правиш по две вноски горница на година, само за да си платиш увеличената лихва, значи са те натоварили с 16% лихви. Казваш че сега лихвата е 50% отгоре, демек преди това ще да е е била 32% и за четири години са те натоварили с още 16%... Леле ! Коя е тая банка ?
J.Heller, Наистина са ти крехки знанията по счетоводство. В счетоводните стандарти пише с колко си намаляваш "общия доход" след 3, 6 и 12 месеца. Пак там пише че точно с толкова намаляваш балансовата стойност на актива. Чаткаш ли ? Като го пишеш "несъбираем", активът ти става нула и го няма даже на хартия. BTW с тоя данък направо изби рибата. Върху кои пари се плащали данъци ? Тия дето си ги дали на кредит, или другите - дето не са им ги върнали ?
annetaz, да не би някоя банка да е щипнала нещичко от гаранционния фонд, пък другите да не са разбрали ? Ще ти кажа една тайна. Кашкавалът, който в в бакалията струва 16 кинта, всъщност се зарежда от склада за 6. На това му викат пазар. Иначе щеше да е благотворително дружество.

P.S. Проблемът на българския футбол е, че тия дето разбират най-много никога не излизат на терена. Те обичат да подпират с корем бюрото си, да си играят с разните неща върху него и да изглеждат умно. Толкоз!
31 Май 2012 08:17
Въпреки че не е съвсем точно, "шок" е уместно название на ситуацията - през 2008 г. едва ли някой е предполагал, че само две години по късно броят на безработните в България ще се удвои, а около 2/3 от кредитополучателите ще срещнат затруднения при обслужване на дълговете си.


Мисля съм го писал още тогава. Че кризата идва и ще ни отнесе като куцо пиле домат. Тогава 2008ма всички бяха полудели - цените на имотите се увеличаваха всеки ден и достигнаха космически нива. Отделно, всички предприемачи зарязаха основния си бизнес и тръгнаха да строят сгради. Класически балон и то в крайна фаза.
31 Май 2012 08:52
Хахахахаха, с изводите си г-н Сарийски (не бих си позволил да го нарека "колега" изби рибата и изкърти фаянса на третия етаж в БАН!!!!
31 Май 2012 09:26
Кой плаща сметката за лошите кредити

Григор Сарийски - $, £, € ?
31 Май 2012 09:40
Що не пуснат СМС телефон да им съберем некой лев на тия банки горките.
Таман и държавата ще припечели от ДДС.
31 Май 2012 09:46
Статията е без коментар може би Дянков е прав, че цели безмислени трудови колективи занимаващи се с производство на глупости трябва да се закрият в БАН. Реформите там трябва да продължат но на правилното място. Този мен направо утепа коча с лопатата след като всички банкери и бнб казват че лошите кредити се калкулират в по високата лихва божеееее жив да не бях ама жив съм да прочета такива глупости

http://www.bgibp.com/index.php?option=com_k2&view=item&id=15361
31 Май 2012 10:13
Истината е някъде по средата!
31 Май 2012 11:20
Счетоводителството /моля да не се бърка със счетоводството/ е болестно състояние, крайна фаза.Щом с лист и молив в ръка пицарията може да ти докаже, че 26 е повече от 39 и обратно и с няколко "тарикатски термина" като "провизии, задбалансови...бъдещи вземания...отписани..." и т.н. може да ти изкара сметката на + или - / в зависимост от необходимото/ - това вече не е наука или професия, а еквилибристика.Виртуално запълване на реални дупки.
От там нататък следват вербални излияния - някои го правят по успешно, други /като настоящия случай/ се опитват да се упражняват на наш гръб.
В крайна сметка се получава гръцкия вариант, но интересно защо тогава "банкерчетата" дирят реални жертви за плащане, а не си наплюнчат моливите и да се упражняват по тяхному? С провизии и бъдещи вземания....
Май зависело не толкова от образованието и умението, а от коя страна на бюрото се намираш!
31 Май 2012 11:30
Или с други думи, лошите кредити се компенсират от техния финансов резултат, а не с качване на лихви, такси и комисиони.
А откъде идва финансовият резултат на банката, ако не от лихви, такси и комисионни, които при нарастващата маса от лоши кредити, трябва да бъдат увеличавани непрекъснато, за да може банката да е на печалба?
31 Май 2012 12:21
Четох, четох и моя проЗт уманитарен мозък установи, че това е доклад за годишен сборник, които после в CV-то се пишат в графа "нАучна продукция". Каламбур от приказки, които средния читател няма как да осмисли. А средния читател иска да разбере - колко % лихва плаща германеца, французина, и колко българина за съпоставими по размер и период кредити? Едно птиче ми нашепна, че преди "кризата" централите майки на "българските" банки отпускат "целеви заеми" при лихви 3-4%, като същите тия пари се предоставят на населението при 8%-20% ГПР в зависимост от вида на кредита. Сега това финансиране не е в същия обем. И господинът нищо не е споменал за симбиозата държава-банкови такси. До кога за превод на 30 стотинки болшинството от банките ще таксуват 3 лв?
31 Май 2012 16:53
Този Сарийски, къв е, що е, изобщо не става ясно. Това че (може би) бачка в БАН не е достатъчно за да приема едва ли не мантрите му безрезервно. По скоро си мисля, че щом са пуснали подобен плъшок, значи ситуацията в нашите банки е ТОБНП (Тотално Осрана Без Надежда за Поправка).
31 Май 2012 17:19
Като лаик,...се чудя - трите левчета комиссионна, на обслужващата банка на КАТ/или на др.държавни и общински учреждения/,за еднолевовия "Контролен талон"
/или др.подобни/ -"основна"дейност на банката ли е..?! Ако не е - къде другаде в изтърбушената ни държава и как,упражняват тази си дейност?! И...до кога ще е така? Иначе - кой ще плаща за лошите кредити? И аз дори се сещам,и е "дежа вю"...
31 Май 2012 17:51
Rakita, в десятката.... а на Сарийски много здраве. Може да разбира от финанси, но манипулациите не му се удават.
31 Май 2012 22:46
kaily, дянковеца е прав за БАН
02 Юни 2012 13:08
Аферим на толкоз компетенти ! Просто да им завиди човек. Единият имал "крехки знания по счетоводство", другият не знаел да смята, обаче от банки всички разбират.
kaily, Живеем в свободна страна и всеки има право да пуска СМС-и за каквото си ще. Не вярвам насила да са ви е карали да ставате клиенти на някоя финансова институция, та сега да се оплаквате че печелят на ваш гръб.
klecoran, Не знам доколко си запознат с продукцията на БАН, но тая статия за банкерското танго, към която си дал линк, със сигурност прибира всички в малкия си джоб. Особено гениален е финалът - "Не е нужно да ходите в Северна Корея за да видите комунизъм". Язък ! Таман си бях взел билет.
Old_BG, Явно си открил топлата вода. Разбира се че зависи "от коя страна на бюрото се намираш". Ако не ти харесва да си клиент и смяташ че банките печелят неприлично много, можеш спокойно да застанеш от другата страна. Купи си акции, че да печелиш и ти. Има бая листнати на борсата - ЦКБ, КТБ, БАКБ... имаш избор. Някой да ти пречи ? Разбира се, най-удобната опция е да си останеш при кибиците. Там никой не губи и може да критикува когото си поиска. Ама това ако е позиция...
skyspirit, Това птиче и аз го знам. На мен пък ми каза, че ЕЦБ финансира всички банки в еврозоната при още по-ниска лихва. И от това също се печели (ама много).
Rakita, Абсолютно си уцелил в десятката, само дето си сбъркал мишената. При увеличаваща се маса на лошите кредити печалбата на банките намалява. През 2008 г. почти нямаше лоши кредити и банките докараха към милиард и половина печалба. Сега има много "лоши" и печалбата е три пъти по-малка. Как мислиш, дали е така защото са надули тарифите ? Никой не казва че не печелят. В крайна сметка, първата буква от абревиатурата ТБ означава "търговски", което предполага че работят с цел печалба. Иначе щяха да им викат "благотворителни дружества".
02 Юни 2012 13:32
Абе банките явно имат предостатъчно пари щом нзначават куцо и сакато да пише дитирамби по форумите.
02 Юни 2012 13:56
Всъщност проблема е че едни определени потребители, искат да крадат от други потребители и се оправдават с "ама банката, посредника".
Аз не крада, аз си вземам - аргумент бетон арме, и пълно игнорантство към реалността.
Това е същата група потребители които крадат от нои и здравната каса и се оправдават с ама душата, ама народа.
Обожавани от политиците защото са лесни за манипулация, превъзнасяни от популистите защото са тяхна естествена хранителна среда.
В биологията има дума която обединява създания с подобни хранителни навици и място в еко системата.
Започва с П......
02 Юни 2012 19:06
kaily, Предполагам че имаш някакво основание да твърдиш че "банките назначават куцо и сакато да пише дитирамби по форумите" и мисля че ще бъде интересно да го споделиш с останалите. Ако пък не можеш да обосновеш подобно твърдение, би трябвало да знаеш че за това си има дума, започваща с "Кле".
intel_inside, Май си на път да преоткриеш игрите с нулев резултат, макар и с известно закъснение. В система с ограничени ресурси, всяка облага получена от един потребител е за сметка на останалите. Само че не е коректно да го наричаш кражба. Кражбата е противозаконно отнемане - когато например някой гръмне банкомат и щетата се покрива от цялата система. Тук говорим за свободен пазар. Правилата се определят от потребителя и всички, включително и хората в тоя форум, участват. Няма начин. Потребителят решава дали ще си купи турски дрехи, гръцки ябълки или китайски чесън и това, разбира се, е за сметка на оборота на останалите производители. За сметка на тяхната печалба и работните места в техните предприятия.Някой да ви иска оправдание ? Не, разбира се. Така е по-евтино и по-лесно. Откъде накъде ще купувате местното производство на по-високи цени, пък и няма време да го търсите. А случайно да се интересувате кой е собственика на банката чиито клиент сте в момента... на кого му пука ! Всеки гледа единствено дребния шрифт, че да не се мине нещо. Накрая, естествено, всички са прецакани - инфлацията изяжда оскъдните ви спестявания, парите които хазната е изпомпала под формата на косвени данъци потъват без много шум някъде в Брюксел, а в парламента решават да ви вдигнат още малко годините за трудов стаж. Не че на осемдесет ще сте в състояние да бачкате нещо. Просто това е оправданието да не получавате пенсия. Няма друг начин. Докато все още е на възраст в която има възможност да вземе страна, н.в. потребителят не го е направилил, защото е бил твърде зает с писането по форуми. Защото вместо да прочете книга, потребителят предпочиа да харчи времето си в четене на постовете на други от своя вид. Защото на сянка може и да е по-удобно, но кибиците никога не печелят. Баста !
02 Юни 2012 19:19
Гузният побегна.
02 Юни 2012 19:24
kaily, Може ли на български ?
02 Юни 2012 19:36
не
02 Юни 2012 20:02
kaily, Скука !
02 Юни 2012 20:27
ooo аз съм напълно наясно,

съвсем друга тема че има някои хулигани които пропагандират как "като робин худ ще крадем от банката"
Дай мнение по статията
Всички права запазени. Възпроизвеждането на цели или части от текста или изображенията става след изрично писмено разрешение на СЕГА АД