:: Разглеждате вестника като анонимен.
Потребител:
Парола:
Запомни моята идентификация
Регистрация | Забравена парола
Чува се само гласът на енергийните дружества, допълни омбудсманът
Манолова даде петдневен ултиматум на работодателите да предвижат проекта
От ВМРО и „Атака” обявиха, че няма да подкрепят ГЕРБ и ще гласуват против предложението
Платформата протестира срещу бъдещия закон за авторското право в онлайн средата
Корнелия Нинова споделяла идеите на Джоузеф Стиглиц
Дванайсет момчета може да прекарат месеци блокирани в пещера в Тайланд (видео)
СТАТИСТИКИ
Общо 430,304,052
Активни 76
Страници 3,588
За един ден 1,302,066

Депутатите рискуват да създадат хаос на пазара на кредити

БНБ и банките остро възразиха срещу идеите и вече взети заеми да могат да се предоговарят по новите правила
Новите условия за предсрочно погасяване на жилищни ипотечни кредити без неустойка може да важат и за стари договори, сключени преди приемането на промените в Закона за потребителския кредит. Депутатите ще мислят до последно дали да допуснат предоговаряне на условията по вече взети заеми. Промените в закона бяха одобрени на второ четене в бюджетната комисия в НС късно вечерта в четвъртък.

Както "Сега" писа, законопроектът предвижда изрична забрана за събиране на неустойка при предсрочно погасяване на жилищен ипотечен кредит, ако длъжникът вече е платил поне 12 месечни вноски. Ако кредитът е погасен преди изтичане на този срок, законът допуска обезщетение до 1% от размера на погасената сума. Бюджетната комисия реши и този, и останалите текстове от закона да важат само за новите договори. Депутатът от БСП Румен Гечев, който е съвносител на промените, обаче счита за допустимо за неустойките да се позволи предоговаряне и на старите договори.

"В голяма част от съществуващите договори за жилищни ипотечни кредити няма изрично уредени текстове за дължими неустойки при предсрочното им погасяване. Тоест за тях новият закон на практика ще важи. Обмисляме дали това да не важи и за стари договори с изрично включени клаузи за неустойки. В този случай те ще трябва да бъдат предоговорени", обясни Гечев. Според него именно наказателните такси закрепоставят длъжниците към банката, от която са взели парите, и осуетяват рефинансирането от друга банка при по-добри условия.

Депутатите от левицата Георги Атанасов и Борис Цветков са предложили още по-крайно решение - за предоговаряне на всички потребителски кредити на база на новите промени. Подобно решение би засегнало милиони договори, изтъкна председателят на бюджетната комисия Йордан Цонев от ДПС. Предложението доведе до смут в залата и коментари, че това ще е недопустим прецедент за придаване на обратна сила на закон. От БНБ изразиха опасения, че ако България допусне подобно решение, може да стане обект на наблюдение от Европейския комитет за системен риск. Малко вероятно е обаче пълното предоговаряне на кредитите да бъде одобрено и в пленарната зала, коментираха депутати. Окончателното приемане на закона е насрочено за вторник.

И централната банка, и банковият сектор реагираха като цяло остро на готвените промени. Един от най-спорните моменти е новата методика за определяне на променливия лихвен процент, която цели да защити кредитополучателите от субективните и едностранни промени, одобрявани от банките. Текстовете предвиждат лихвата да се състои от два елемента - референтен лихвен процент и фиксирана добавка. Добавката не може да се променя едностранно от банката, а само със съгласието на длъжника. Променливата част от лихвата пък трябва да е базирана на един от пазарните индекси LIBOR, EURIBOR, SOFIBOR или индикатори, следени от БНБ и националната статистика, или комбинация от тях. Проблемът с този модел е, че той може да доведе до увеличаване на лихвите при недостатъчно добра методика. В кризата EURIBOR падна на ниски нива и се очаква да расте с възстановяването на икономиката. Така при фиксирана добавка лихвата ще расте. В този случай банките могат да предложат на клиента предоговаряне на заема и намаляване на фиксираната добавка. При обратен сценарий - в който променливата част на лихвата пада, банката няма как да убеди клиента в обратното - да увеличи фиксираната добавка. Според вносителите законът защитава интереса на потребителите, но и дава достатъчна гъвкавост на банките да преценят как точно да съставят формулите.



ПРОМЕНИ

Сред другите важни промени в законопроекта е забраната за събиране на банкови такси за действия, свързани с управление и усвояване на кредита. Аргументите на вносителите са, че това са присъщи за дейността на банката по предоставяне на кредита услуги и за тях не следва да се плаща допълнително. Първоначално бе предвидено да бъде премахната и таксата за одобрение на кредитите, но този текст отпадна след настояване на банките. Аргументът е, че част от кандидатите за заем се отхвърлят, а за тях са направени разходи. Новост е и предвиденото задължение за банките да предоставят избор при ипотечните жилищни кредити - дали длъжникът да отговаря с цялото си имущество при невъзможност за покриване на дълга, или обезпечението да се ограничи само до стойността на съответния продаден или иззет имот. И тук банките изтъкнаха, че това ще доведе до по-високи лихви за заемите, при които обезпечението се ограничава само до ипотекирания имот, но депутатите настояха, че кредитополучателят следва да има избор и сам да реши. След приемането на закона и потребителските кредити под 400 лева ще се отпускат по правилата му. Досега те бяха извън регулацията на закона.
43
4597
Дай мнение по статията
СЕГА Форум - Мнения: 
43
 Видими 
21 Март 2014 19:08
Като цяло изключително разумен закон, затова съм скептик, че ще го допуснат
От Гумен Речев съм изненадан приятно, а хампарцумянчетата че ще квичат е повече от ясно...
21 Март 2014 19:20
И аз мисля, че е само предизборна пушилка.
Никое НС, никое правителство няма да посмее да посегне на привилегиите и печлбите "от въздуха" на банките.
21 Март 2014 19:21
Разбира се, че ще възразят, нали е в интерес на дребния българин от който съдират по три кожи.
21 Март 2014 19:25
пазара на кредити пазар?!
21 Март 2014 20:27
LIBOR, EURIBOR, SOFIBOR - и каква е връзката между тия индекси и лихвата по която банките получават финансиране? И съответно дават кредити?

Да вържеш някой от тия трите индекса с лихвата по кредити е все едно да вържеш лихвата с годишните валежи в България.
21 Март 2014 21:07
Да вържеш някой от тия трите индекса с лихвата по кредити е все едно да вържеш лихвата с годишните валежи в България.
всъщност средногодишните валежи за 20 години са прогнозируеми и сравнително стабилна величина.Имаш ли идея как да се оформи технически тази брилянтна идея за намаляване на кредитния риск?
21 Март 2014 21:30
мъничък1 21 Март 2014 21:07 - Хаха не обърнах внимание, че се прогнозируеми.. друга ми беше мисълта.. че нямат нищо общо с кредитите щото макар и прогнозируеми валежите нямат връзка с лихвата по кредитите.. така както и LIBOR, EURIBOR, SOFIBOR. Колкото и да се опитват икономистите.. и депутатите.

Защо просто БНБ не създаде един нормален индекс, който да показва средната годишна лихва на привлечените от банките средства? Как изобщо някой може да си помисли да сключва договори за кредит на база на LIBOR, EURIBOR, SOFIBOR?? или така щото рискът е много по-голям и банките могат да оправдаят голямата надбавка?

Всъщност колкото по-отдалечен е индекса към който се връзва дадена лихва.. толкова по-голяма е надбавката, защото рискът е по-голям... Не е нужно човек да е голям математик за да се сети.
21 Март 2014 22:36
Когато банките едностранно почнаха да вдигат лихвите, това не обърка ли "пазара на кредити"? Когато банките си платиха за да им гласуват облекчени условия за обявяване на кредитите за предсрочно изискуеми, това не внесе ли хаос в системата на кредитиране на икономиката като цяло? Всъщност предлага се един жест на справедливост по отношение на кредитополучателите, който е доста символичен, тъй като много малко хора имат средствата да си изплатят предсрочно ипотеките.
21 Март 2014 23:12
а хампарцумянчетата че ще квичат е повече от ясно...

и то яко квичане .... Сега пък хаос - щото няма да могат да закрепостяват клиентите си ....
21 Март 2014 23:30
Ако тоя закон влезе в сила в тоя си вид, ще призная, че не всичко, правено от това управление е позорно и вредно за България. След позицията за Крим това е втора дообра новина.
22 Март 2014 02:20
След 10 години работа в банките, мога да кажа, че лошите кредити се плащат от добросъвестните платци. Трябва задължително да се приеме в закона забрана за едностранно вдигане на лихвите от банките. Сега банките не поемат никакви рискове, всеки лош кредит се плаща от друг кредитополучател.
22 Март 2014 07:57
Сега банките са лоши.. а когато взимахте кредити - бяха добри, та чак балъци.

Трябва ни нормален банков индекс - толкова ли е трудно БНБ да поиска от банките сумата на всички привлечени средства за година назад, да поиска и сумата на платените лихви - дели и получава идеален индекс на базата на който + малка надбавка банките могат да раздават кредити. И банките и кредитополучателите ще са доволни.
22 Март 2014 09:38
Защо просто БНБ не създаде един нормален индекс, който да показва средната годишна лихва на привлечените от банките средства? Как изобщо някой може да си помисли да сключва договори за кредит на база на LIBOR, EURIBOR, SOFIBOR?? или така щото рискът е много по-голям и банките могат да оправдаят голямата надбавка?
Във валутен борд(валутен съвет) БНБ не определя дори ОЛП ,а само го регистрира ,какво остава да определя други индекси.Нямаме централна банка,нямаме собствена валутна политика-това е привилегия на търговските банки,основно чужди.Докато сме във валутен борд ще е така.А за политиците Валутния съвет" е свещена крава.
22 Март 2014 09:44
мъничък1 22 Март 2014 09:38 - Това е просто един изчисляем индекс също като СОФИБОР, но много по-адекватен за използване при даване на кредити.
22 Март 2014 10:17
Мик,отбелязвам че БНБ е регистратор на процеси управлявани от други.Технически регистратор.Няма значение какъв индекс ще се избере,ако БНБ не провежда собствена парична политика.Тя е лишена дори от функцията си на кредитор от последна инстанция с която да управлява менителниците,по този начин -кредита.Кое управление да създаде индекса-Емисионно или Надзор?Във всички случаи говорим за ,дори не пасивна,липса на политика.СОФИБОР при нашия неликвиден и ограничен пазар подлежи на манипулация.В България няколко банкови клона (не говоря за банките -майки ,то все едно да пуснеш акула в аквариум със златни рибки) могат да си нагласят какъвто им отърва индекс за жълти центове.Така че във валутен съвет споровете за технически индекси са си губене на време.Няма как административно да им ограничат изсмуканата от пръстите им рискова премия-винаги ще измислят имплицитни такси.Виж магариите им с рекламирания нисък лихвен процент(обикновено за първа година) и как ГПР не следва "спада" на лихвените проценти. Ипотечните кредити (които са си потребление) в момента заместват менителницата в дребния и среден бизнес.Чека изчезна като инструмент.....върнаха ми в ерата на баналното лихварство....дълга тема,а спора за индексите е спор "на парче" а не за системата.
22 Март 2014 10:24
всъщност валежите не са лош вариант.Поне няма да се манипулира
22 Март 2014 10:27
Депутатите се избират от народа, за да работят в името на народа , за да служат на народа , да пишат закони в интерес на народа. Аз лично пет пари не давам нито за банките нито пазарите. Банкерите са супер кожодери и ако работят при нормални пазарни условия няма да имат възможност да бъдат такива! Подобно на евреина Шейлок умират от кеф в очакване да отрежат парче от живата плът на длъжника! Депутатът е този, който да разпореди рязането да става без да изтече и капка кръв!
22 Март 2014 10:28
мъничък1 22 Март 2014 10:17 - Там е работата, че ако все вземат всички привлечени средства от банките и отделно всички платени лихви - това не може да се манипулира. Вярно ако банките започнат да плащат за депозитите повече лихви.. да ще има увеличаване на средната лихва, но това си е в реда на нещата. Ако банките започнат да получават от чужбина евтини пари.. също ще се отрази. Но ако една 2 банки го направят те няма чак толкова да променят лихвата.


Самият индекс не е нужно да е прогнозируем - щото ако е константа, винаги ще е ясно колко ще е - и след 100 години. Важното е индекса да отговаря на цената на парите за банките. И колкото е по-близък този индекс, толкова по-малка ще е премията за риск.

Щото и в момента може да се избере константата 1 и спрямо нея да се определят лихвите по кредитите, но така банките ще сложат много по-голяма премия за риск.. това число 1, да не отговаря на цената на парите в дадения момент.
22 Март 2014 10:30
... а хампарцумянчетата че ще квичат е повече от ясно...

Е, дано се приеме - най-вече да е НЕвъзможно банките да променят лихвите!...
Преди 7 г. взех ипотечен кредит, като в Договора пише, че лихвата е 3-месечен Euribor + 3.5% надбавка - та тогава, при 3М Euribor 3%+3.5=6.5% лихва...
С идването на кризата Euribor намалява и днес е 0.3% http://www.euribor-rates.eu/euribor-rate-3-months.asp и би трябвало да плащам при лихва 3.8%, но не...
През 2008 г. Управителният съвет на Банката измисля нещо ново в банковото дело - "Премия" - първоначално 1%, но им се "услажда" и с няколко последователни решения става 4.5% и сега плащам при лихва 8.3%, което не само вдига месечната вноска, но и многократно увеличава крайната сума, която ще изплатя...
За това своеволие още преди година Банката е осъдена на Втора инстанция да върне надвзетите пари - Решението на Окръжния съд не подлежи на обжалване, но това става в провинцията, а тук, в София, въпреки многобройните ми опити за разбирателство, банката не поправя лихвата съгласно Договора...
При това положение единственият начин е да заведа дело, но това е време, пари и нерви...

Тъй като хиляди са засегнати като мене, ДЕПУТАТИТЕ лесно могат да решат този ПРОБЛЕМ, като ПРЕМАХНАТ "ПРЕМИЯТА" със задна дата - още повече, че има Съдебно решение...
22 Март 2014 10:54
Вярно ако банките започнат да плащат за депозитите повече лихви.. да ще има увеличаване на средната лихва, но това си е в реда на нещата. Ако банките започнат да получават от чужбина евтини пари.. също ще се отрази.
да....знаем за кредитния мултипликатор.сега да си предстваим че 3 клона решат да вдигнат лихвата.Разглеждаш вариант със "евтини" от чужбина,а вариант "скъпи" от банката -майка."Раздадеш"(срещу 1 милиард "привлечени" на аборигените) 10 милиарда,после вземеш 1 на 20% от "мама" ,отпуснеш и пак 1 на 20%,внесеш си 8 % в БНБ резерви ....и така няколко клона.Сметна ли къде отива неманипулируемия индекс Маркет-мейкърите ги разследват за манипулиране на LIBOR ,а говорим за една локва от финансовия океан "Кредит" е от кредо-доверие.Кредитта не са само пари на лихва.За съжаление сами се подредихме да сме в ръцете на лихвари,а никой няма кураж да опита сами да се оправим.
22 Март 2014 10:56
Е,горе редник обсъжда "премията"
22 Март 2014 11:04
Валутния борд е отказ от суверинитет.Какви суверенни решения при липса на суверинитет очаквате?
22 Март 2014 11:28
Две са нещата срещу които пискат банките и заради които проекта няма да мине.Описани са ,но да повторим:
1.Закона ограничава банките във възможността да си измислят собствена методика за определяне на лихви.При 30 банки в БГ всъщност собствеността е в занчително по-малко субекти.Възможността да си договарят "джентълменски" как да ни стрижат няма да я изпуснат.
2.Всъщност идеята за обезпечение само със заложеното имущество вече не е ипотека,в смисъла потестативно право да реализират имуществото свързано с неплащане на кредита(макар и доктрината да го приема у нас за "вещно" дори Венедиков в бележка под линия го разглежда като потестативно)и ако не покрива дължимата сума да те "гонят" по общия ред, а въвеждане паралелно с ипотеката на залога,под името "ипотека"-едно облигационно и подлежащо на друга правна защита.Вместо да оплескваме понятията и правим миш -маш не само в банковия сектор не беше проблем да се въведе паралелен режим на фиксирани за целия период и неподлежащи на промени лихви (макар че не виждам пречка един договор за заем и сега да се състави така) и залога на имущество ,като начин да се получи кредит(ама то и сега го има).Общо взето не виждам какво променя закона,освен опит със задна дата да променя правилата.Не виждам нищо ново.


не съм юрист,просто работя в реалния сектор и се налага да се оправям със самодейността на законодателите 25 години във финансите.Може и да греша-интересно е да се види анализ на юрист,специалист по банково дело,който не работи за банка или не е на държавна заплата.За съжаление не се сещам за такъв и ще се радвам ако във форума има някой да се опита да направи анализ на поредна та гечевщина.
22 Март 2014 11:38
Да прокарат Закона за фалит на физическите лица, и Банките одма ще клекнат..
А те се въртят да около
22 Март 2014 11:39
Въпросът е защо квичи и БНБ, нали това "Н" значи народна, или национална?! Къде е измамата? Нима наша финансова институция се бори за интересите на ония, които съдират по 9 кожи на нацията, или народа?!

Мисля че е в системата на "независимост" на БНБ, измамата с "независимостта" на системата " независими централни банки", наложена е от заговорниците от ФЕД - консорциум от частни банки; националното правителство няма власт над централната си банка, назначава се масон за шеф на ЦБ и тя става зависима от кукловодите му.

А както е казал старият Натан Ротшилд – „Дай ми да печатам парите на една държава и не ме интересува кой прави законите“ !
22 Март 2014 11:43
Все пак, на кого е подчинен масонът Иван Искров, чии заповеди изпълнява?
22 Март 2014 11:44
Чак до масоните и сионските мъдреци не бих ровил
22 Март 2014 11:47
Тогава ми кажи защо Народната ни банка,( на народа?) защитава кожодерите на народа? Имаш ли логично обяснение?
22 Март 2014 11:56
Разбира се че има.Когато чакаш да те оправят от вън не значи че оправячите ще ползват вазелин
22 Март 2014 12:04
Баpмалей 22 Март 2014 11:38
Да прокарат Закона за фалит на физическите лица, и Банките одма ще клекнат..
А те се въртят да около
Прибави и промяна на реда на удовлетворяване на кредиторите-работника на първо място,преди ипотекарния,и не ти трябва упражнения в трудовото законодателство.Банките сами ще следят за изплащането на работните заплати и осигуровки.
22 Март 2014 12:18
Законотворците се опитват да подпомогнат взелите заеми чрез удряне по вложителите, а не по банките.
22 Март 2014 13:05
ногу вопли за банките и вложителите, то ако банков надзор на бнб работеше барем 3 банки досега да са останали без лиценз - хампарцумян, цеко минев и петя славова - ма пуста некадърност и подкупност....
22 Март 2014 13:39
Ако трябва да се измисли име за този закон, най ще му подхожда Закон за защита на идиота. Според ЗЗД всички могат свободно да договарят условията по договорите си. Всяка намеса на държавата нарушава правата и на гражданите и на банките.
22 Март 2014 13:47
На теория мога да договарям и цената на водата с ВиК
22 Март 2014 14:00
Раздадеш"(срещу 1 милиард "привлечени" на аборигените) 10 милиарда,после вземеш 1 на 20% от "мама" ,отпуснеш и пак 1 на 20%,внесеш си 8 % в БНБ резерви


Тралала. Наскоро се говореше, че в банките има към 40 милиарда лева на депозит от физ. лица.. отделно като сложим и другите.. стават доста пари..
22 Март 2014 14:52
Хубавите закони и като законите трудно се приемат, особено пък от едни доста анархистично настроено общество. Предизборно или след изборно ми се иска да видя някоя банка на загуба, ей, така, че работила в помощ на хората без пари!
22 Март 2014 15:11
Предизборно или след изборно ми се иска да видя някоя банка на загуба, ей, така, че работила в помощ на хората без пари!


това пък защо ти е толкова важно?
22 Март 2014 15:28
Наскоро се говореше, че в банките има към 40 милиарда лева на депозит от физ. лица.. отделно като сложим и другите.. стават доста пари..
Много и малки спестовни на пенсионери събиращи за погребение,срочни на ликвидирали бизнеса и неизвестен брой на нерезиденти(можеш ли да кажеш колко са сметките на гръцки или македонски граждани в БГ банки,физически лица)И дадох груб пример за манипулация,не пример за състоянието на системата.Структурата на депозитите -не е ясна.Да погледнем кредитите-колко са на свързани с банките лица,колко "среден" и "дребен" бизнес прибягва до ипотечен кредит за да финансира дейността си?Колко "дребни" използват "потребителски",...каква е тая "свръх-капитализация"?как да се облекчи достъпа до кредит за "дребен" и "среден" ако не е свързан с "усвояване" на евросредства,експортни гаранции от ББВР - хубаво,ами финансиране на старт-ъп,като са решили да реиндустриализират?Кога БФБ ще стане борса,ще има ли "къси",опции и фючърси,ще се създаде ли пазар на акции и облигации като алтернативен начин за финансиране на фирмите,пазарен начин.Какво става с ипотечните облигации ,емитирани от няколко банки.Какво е отражението на АДСИЦ при приемането на закона с действие със задна дата?Общо взето въпроси на които няма отговор.Поне аз не чувам и да се задава такъв въпрос.Затова очаквах и коментар под дописката на специалист,но явно те не са във СЕГА.
22 Март 2014 15:53
Всъщност мик,като задавам простички въпроси не очаквам опростени отговори.Дразни ме навика на политиците да предлагат просташки отговори на въпроси ,които не чувам някой да е задал или да твърдят че въпросите са прекалено сложни за тъпия мат'рял,затова да не питаме а да се примирим с опростения популизъм,облечен в параграфите на Параграфа.
22 Март 2014 16:22
Ами то сега само по някой друг руснак купува имоти в България. Сега и те ще секнат и цените ще са яко надолу н ( http://iconomicabg.blogspot.com )
22 Март 2014 19:58
Кога ще приемат закон за фалит на физическо лице?
Нали сме уж в Европа, а нямаме такъв закон какъвто всички други страни имат.
Не може банките да си правят каквото искат с хората, а те да нямат никаква защита!

22 Март 2014 20:10
редник, 22 Март 2014 10:30

Точно заради банките се изнесох от България.
Една година ми лазиха по нервите, после продължих да плащам още две години и накрая ги зарязах защото преди една година им заведох купувачи, които искаха да платят ипотеката, банката им отказа.
Продадоха ми апартаментчето и сега от когото искат да търсят разликата, а тя не е малка.
Не искам да чувам повече за България!
Ще намеря къде да си харча чуждоземската пенсия ако някога я получа.
23 Март 2014 14:39
JJJV

Политик, магистрат, банкер... Когато да му отрежеш главата си закъснял!
Дай мнение по статията
Всички права запазени. Възпроизвеждането на цели или части от текста или изображенията става след изрично писмено разрешение на СЕГА АД