Точно преди 2 години беше приет Закон за потребителския кредит, който регламентира условията за сключване на договор за този вид заем, неговата форма и съдържание. Той гарантира предоставянето на информация на потребителите за техните права и задължения и за условията и стойността на кредита. Законът налага изисквания към рекламата на договори за потребителски кредит. Една от ролите му е да утвърждава правото на потребителя за предсрочно погасяване на задълженията си по договора за потребителски кредит и свързаните с това права и задължения. С нормативния акт се определят съдържанието и начинът на изчисляване на годишния процент на разходите по кредита, регламентира се и посредничеството при предоставяне на потребителски кредит.

Една от най-важните страни на Закона за потребителския кредит е да предоставя възможност на потребителите да защитят своите права, произтичащи от договора, по съдебен и административен ред, както и да осигурява достъп до извънсъдебни способи за решаване на спорове, свързани с потребителски кредити.

Банката е длъжна



да уведоми потребителя за всички условия на кредита



преди сключването на договора за потребителски кредит. Клиентът не е длъжен да извършва плащания, в това число лихви, такси, комисиони или други разходи, които не са включени в условията на сключения договор за потребителски кредит.

Кредиторът от своя страна трябва да предостави на потребителя кредит под формата на заем, отсрочено или разсрочено плащане, лизинг и всяка друга подобна форма на улеснение за плащане.

Самият договор трябва да бъде на ясен и разбираем език, да се сключи в писмена форма, като кредитоискателят получи екземпляр от него. Всички последващи изменения и допълнения към вече сключения договор също трябва да се изготвят в писмена форма.

Договорът за потребителски кредит трябва да съдържа информация за:

- дата и място на сключване;

- наименование/име на търговеца, неговата правно-организационна форма, БУЛСТАТ или ЕИК, адрес/седалище на кредитора;

- име, ЕГН, постоянен и настоящ адрес на потребителя;

- чиста стойност на кредита (подлежащата на получаване главница на кредита);

- максимален размер на кредита, ако такъв е уговорен, или начините за неговото определяне;

- годишен процент на разходите по кредита, разходите, които се включват при изчисляването му, с изключение на тези, които възникват поради неизпълнение на договора от страна на потребителя;

- условията за издължаване на кредита от потребителя, включително размера, броя, периодичността и датите на погасителните вноски и ако е възможно - общия размер на тези плащания;

- свързаните с договора разходи, които трябва да плати потребителят, ако има такива;

- правото на потребителя да погаси предсрочно кредита, като има право на намаление на размера на задълженията си съгласно условията на чл. 18, ал.2 от закона, както и условията за прекратяване на договора;

- обезпеченията, които потребителят е длъжен да предостави, тяхната стойност, както и условията, при които могат да бъдат освободени; изискуемите застраховки и разходите по тях, ако изборът на застраховател не е предоставен на потребителя.

При предоставяне на кредит за придобиване на стоки



кредиторът може да развали договора



и да поиска връщане на стоката, ако потребителят забави дължимото плащане повече от три месеца. В този случай размерът на кредита се намалява с цената на върнатата стока, като се отчита намаляването на стойността й.

Ако договорът за потребителски кредит е с цел придобиване на стока или за предоставяне на услуга, той трябва да съдържа и следната допълнителна информация:

- точно описание на стоката или услугата - предмет на договора;

- цената на придобиваната срещу кредита стока или услуга, когато тя се заплаща в брой, цената на стоката или услугата, когато тя се изплаща на кредит, съгласно условията на договора;

- размер на авансовото плащане, броя и размера на погасителните вноски и техния падеж или правилата за тяхното определяне, когато те не могат да бъдат установени към момента на сключване на договора;

- фирмата, седалището, адреса на управление, БУЛСТАТ или ЕИК на търговеца, съответно трите имена и адреса на собственика, когато продавачът запазва правото на собственост върху нея до окончателното изплащане на цената от потребителя;

- условията, при които потребителят става собственик на стоката;

- задължението на потребителя да открие отделна сметка и да внася средства в нея, ако това е уговорено между страните.



Потребителят има право да подаде жалба



при неизпълнение на задълженията от кредитора по договора за потребителски кредит или договора за посредничество за предоставяне на потребителски кредит. Той може да сезира помирителна комисия, когато са нарушени неговите права и законни интереси, произтичащи от договора или от закона (по реда на чл. 182-184 от Закона за защита на потребителите).

Сдруженията на потребителите също имат право да предявяват съдебни искове за преустановяване или за забрана на действия или търговски практики, свързани с предоставянето на заеми, които са в нарушение на Закона за потребителския кредит и накърняват колективните интереси на потребителите (по реда на чл. 186-190а от Закона за защита на потребителите).

Комисията за защита на потребителите е административен орган към Министерството на икономиката и енергетиката, който отговаря за прилагането на Закона за потребителския кредит. Тя трябва да защитава правата и законните интереси на кредитоискателите, произтичащи от договора за потребителски кредит. Потребителите имат право да подават жалби до Комисията, а нейни представители да предявяват съдебни искове за преустановяване или за забрана на действия или търговски практики, свързани с предоставянето на потребителски кредити с цел защита на колективните интереси на потребителите, включително и съдебни искове за обезщетение (по реда на чл. 186-190а от Закона за защита на потребителите).

За решаване на спорове между кредитори и кредитоискатели са създадени помирителни комисии към всички регионални дирекции на Комисията за защита на потребителите и техните звена на територията на цялата страна. По този начин Законът дава



възможност за извънсъдебно решаване на спорове



между потребител и кредитор при неизпълнение на задълженията на кредитора по договора за потребителски кредит. Помирителната комисия се състои от председател - юрист от Комисията за защита на потребителите, и членове - по един представител на съсловните организации на кредиторите и един представител на организациите за защита на потребителите.

Потребителят може да упражни правото си да сезира помирителна комисия в следните случаи:

- при неизпълнение на задълженията от страна на кредитора по договора за потребителски кредит;

- при съмнение от страна на потребителя за наличие на неравноправни клаузи в договора за потребителски кредит съгласно глава шеста, чл. 143 от Закона за защита на потребителите.

При постигане на помирение между потребителя и кредитора в рамките на помирителното производство председателят на помирителната комисия изготвя споразумение, което има силата на спогодба по смисъла на чл. 365 от Закона за задълженията и договорите и се подписва от страните и от членовете на помирителната комисия.

Потребителят може да използва подписаното от страните споразумение като писмено доказателство пред съда, ако другата страна - кредиторът, не го изпълнява. Ако между страните не се постигне помирение, производството се прекратява с определение и страните се насочват към съда за разрешаване на спора.

Когато вашите права като потребител са нарушени, вие можете да подадете жалба до Комисията за защита на потребителите чрез интернет страницата на Комисията http://www.kzp.bg или да сезирате помирителните комисии, изградени към Комисията за защита на потребителите, в офисите на регионалните дирекции на Комисията и техните звена в областните градове.