Банките вдигат таксите за всяка транзакция и скоро използването на кредитни карти може да се укаже доста неизгоден лукс. |
Сред засегнатите от новите правила е 91-годишната Анита Холадей от щата Флорида, която получила миналия месец писмо от Citibank, в което й съобщават, че новата й такса се е вдигнала с 29.99 американски цента на всяко плащане с картата, което е увеличение с 10%. "Възмутена съм от начина, по който следват новата си политика", заяви нейната дъщеря Сюзан Холадей Шумахер, която плаща сметките на майка си.
"Тези лихви са шокиращи",
допълни тя.
Средните лихви, налагани от банките по операциите с карти, са по-ниски от тази, предложена на г-жа Холадей, но нейният случай не е необичаен. Банките започнаха да повишават лихвите и да намаляват кредитните линии преди около година, когато регулаторите започнаха да обсъждат нови реформи в този сектор. Банките се държат доста агресивно при въвеждането на своите промени, което предизвика гнева на законодателите и те с право ги обвиниха, че се опитват да установят високи лихви за кредитните карти преди новият закон да влезе в сила през февруари догодина. Федералният резерв на САЩ направи специално проучване сред банките и установи, че около 50% от тях са увеличили своите лихвени проценти и са намалили кредитните линии на своите клиенти, дори на добросъвестните. Около 40% са заявили, че ще увеличат още лихвите и че ще затегнат минималните изисквания по кредитите си.
Проучване на Pew Charitable Trusts от октомври т.г., в което участваха 12 от най-големите банки в САЩ, които издават 80% от кредитните карти в страната, показа, че те продължават да използват практики, които бяха определени от Федералния резерв като "нечестни или измамни", а в някои случаи са окачествени от Конгреса като незаконни. В отговор на голям брой жалби на гражданите Камарата на представителите гласува в края на ноември новият закон за кредитните карти да влезе веднага в сила. Законопроектът сега е в горната камара - Сената, където обаче още няма дата за неговото гласуване. Председателят на Сенатската комисия по банките демократът Кристофър Дж. Дод в момента се опитва да накара законодателите да замразят лихвените проценти за кредитните карти, докато законът не влезе в сила.
Новите правила ще затруднят банките
да променят когато си поискат лихвите по текущия баланс и ще изискват повече време и предупреждение за клиентите преди новите лихви влязат в сила.
В своя защита представителите на банките заявиха, че не са имали друг избор, освен да увеличат тарифите и границите на кредитиране. Те се аргументират с новите правила и продължаващите икономически проблеми, които крият много рискове за тях при издаването на кредитни карти. "Ние продаваме кредити, не продаваме пуловери", заяви Кенет Клейтън, вицепрезидент за кредитната политика на Американската асоциация на банкерите. "Единственият начин да си върнем изгубените позиции е с помощта на цените на продуктите или наличните пари", допълни той.
Най-големите американски банки в момента се опитват да измислят нов бизнес модел, който да се вмести в новите правила и да отрази сегашното състояние на икономиката. Тези институции имаха големи печалби през последното десетилетие, като променяха лихвените проценти и наказателните такси за една малка група клиенти, които постоянно закъсняваха с плащанията си или превишаваха своя платежен баланс. В момента много банки преминават към модел, според който малък брой американци ще бъдат одобрявани да имат кредитни карти, те пък от своя страна ще плащат повече за тази привилегия чрез годишни такси и по-високи лихви. Междувременно банкерите вече отсяват клиентите, които се смятат за прекалено рискови. "Знаете ли, не трябва да си гений, за да ти е ясно, че ако продължаваш да вземаш заем след заем, за да си купуваш постоянно разни неща, то в един момент ще последва срив и ще изгориш. Точно това се случва в момента", каза Мартин Ейкс, изпълнителен директор на Центъра за отговорни заеми.
През последните 12 месеца броят на сметките на кредитните карти в САЩ на Visa, MasterCard, American Express and Discover е паднал със 72 милиона, според данни на Дейвид Робъртсън, издател на индустриалното издание The Nilson Report. На пазара все още обаче има 555 милиона подобни сметки. Приблизително за същия период банките намалиха кредитирането с 26% - от 4.6 трилиона долара на $3.4 трилиона, сочи правителствен анализ на Foresight Analytics.
"Ние знаем, че ще загубим много пари
през следващата година от тези карти - до 1 млрд. долара в първото и второто четиримесечие. Това сигурно ще се промени едва когато безработицата започна да спада", смята Джейми Даймон, шеф на банката JPMorgan Chase & Co. Приблизително около 20% от кредитните карти в момента се облагат с годишна такса, чийто размер ще се увеличи заради новите мерки, каза Бил Хардекопф, изпълнителен директор на LowCards.com. Сегашните притежатели на карти също ще бъдат засегнати от това. Помолени да коментират вдигането на своите такси, Citibank пуснаха декларация, в която се казва, че "са нужни мерки заради загубите в индустрията, предизвикани от това, че клиентите не си плащат заемите".
Госпожа Холадей Шумахер не приема това обяснение. Тя казва, че в момента се бори със Citibank, за да ги накара да й пращат във Вашингтон сметките на майка й. През това време вече пристигнали две сметки, които били платени със закъснение, а то било последвано от увеличение на тарифите. "Това е ужасно нечестно спрямо една възрастна жена, която може и да не разбира за какво въобще става дума", гневи се тя справедливо.
Все пак не малък брой американски банки вече се опитват да подобрят своята репутация сред клиентите. American Express and Discover Financial например обещаха да спрат да увеличават таксите, когато притежателите на карти надхвърлят своя кредитен лимит. JPMorgan стартира програма, която ще помогне на потребителите да категоризират своите разходи и да възстановяват по-бързо своя платежен баланс. Bank of America пък рекламира линия на потребителските си продукти по толкова лесен и достъпен начин, че те вече се поместват на една страница. Представителят на банката Андрю Роу заяви, че новите продукти са изцяло в интерес на клиентите. "Вместо да получаваме печалби от клиентите с помощта на по-високи такси, когато техният статут стане рисков заради голямото харчене, банката вече ще се опитва да им помогне да скъсат с тези лоши навици", каза той. "Ние ще сме успешни, ако нашите клиенти са успешни. Това е основната промяна", допълни той.
Американският финансов министър Тимоти Гейтнър каза, че би приветствал потребителски продукти, които са по-прости и не носят толкова голям риск. В интервю за предаването "На предна линия" на обществената телевизия Пи Би Ес той обаче допълни: "Тези мерки са малко закъснели. Щеше да е по-добре, ако това се беше случило по-рано".
--------------------------------------------------------------------------------------------
* Материалът е част от журналистическото разследване на Андрю Мартин и Лоуел Бъргман, който стана световноизвестен с разкрития за тютюневите гиганти в САЩ през 90-те години на миналия век. Той дори стана герой във филма "Вътрешен човек" през 1999 г., където бе представен от актьора Ал Пачино.
Търговците вдигат цените, за да компенсират таксите по картите
Когато Стив Франклин си купи четири билета за австралийските авиолинии Qantas в Сидни миналия юни, той бе неприятно изненадан, защото бе таксуван 7.70 австралийски долара за всеки билет от 136.70 долара ($126), тъй като е използвал своята кредитна карта Visa. Господин Франклин знаеше, че има промяна на таксите за използването на тези карти, но новата тарифа от 5.6% му се стори прекалено висока. Тези промени всъщност са следствие от закона за кредитните карти, който беше приет преди шест години в Австралия и чиято цел беше точно намаляването на разходите за "скритите такси" при използването на подобни карти. Получи се обаче точно обратното. Вратички в закона позволиха на търговците да наложат нови такси и повечето се възползваха от това.
Сега, когато в Конгреса на САЩ се водят ожесточени дебати по тази тема, вниманието на американските законодатели бе насочено точно към лошия опит на Австралия. Ако регулаторите ограничат едни такси или тарифи, банките винаги ще намерят начин да увеличат годишните си печалби. Една от федералните агенции в САЩ публикува свой доклад, в който се отбелязва една нова тенденция - потребителите, които не използват кредитни карти, "могат да се окажат в по-неизгодно положение, защото ще плащат по-високи цени за стоки и услуги, тъй като на търговците им е по-изгодно да им се плаща с карти, отколкото с пари на ръка". Такава е в момента и ситуацията в Австралия независимо от предприетите промени преди шест години.
Много хора в Америка явно не разбират, че търговците в много страни, включително САЩ, получават от всеки долар около 98 цента, другите два цента отиват в банката или компанията за кредитни карти. Както се казва, капка по капка - вир става. Банките използват тези такси, за да покрият своите загуби. Visa и MasterCard също прибират комисиона за използването на техните маркетингови и дигитални мрежи. Само миналата година тези финансови институции са спечелили 40-50 милиарда долара от подобни такси. Затова банките и компаниите за кредитни карти в момента лобират против предложените промени в Конгреса на САЩ. Те предупреждават, че по-ниските такси ще ги накарат да увеличат цените на издаването на тези карти в момент, когато икономиката спешно има нужда от кредити, за да се възстанови.
Сега, когато в Конгреса на САЩ се водят ожесточени дебати по тази тема, вниманието на американските законодатели бе насочено точно към лошия опит на Австралия. Ако регулаторите ограничат едни такси или тарифи, банките винаги ще намерят начин да увеличат годишните си печалби. Една от федералните агенции в САЩ публикува свой доклад, в който се отбелязва една нова тенденция - потребителите, които не използват кредитни карти, "могат да се окажат в по-неизгодно положение, защото ще плащат по-високи цени за стоки и услуги, тъй като на търговците им е по-изгодно да им се плаща с карти, отколкото с пари на ръка". Такава е в момента и ситуацията в Австралия независимо от предприетите промени преди шест години.
Много хора в Америка явно не разбират, че търговците в много страни, включително САЩ, получават от всеки долар около 98 цента, другите два цента отиват в банката или компанията за кредитни карти. Както се казва, капка по капка - вир става. Банките използват тези такси, за да покрият своите загуби. Visa и MasterCard също прибират комисиона за използването на техните маркетингови и дигитални мрежи. Само миналата година тези финансови институции са спечелили 40-50 милиарда долара от подобни такси. Затова банките и компаниите за кредитни карти в момента лобират против предложените промени в Конгреса на САЩ. Те предупреждават, че по-ниските такси ще ги накарат да увеличат цените на издаването на тези карти в момент, когато икономиката спешно има нужда от кредити, за да се възстанови.
1 млн. британци упорито съдят банките вече 2 години
Около 1 млн. британци съдят банките си за високи банкови такси заради овърдрафт. Делата бяха заведени още преди 2 години, когато пазарът бе съвсем различен. Днес вече има доста добри оферти с ниски лихви, макар че човек трябва доста да се оглежда и проучва, преди да ги открие. Barclays и NatWest намалиха таксите си за неплатени вноски по кредити на 8 и 5 лири съответно, докато Santander пуска през януари сметки, върху които не се дължат такси.
В средата на ноември обаче Върховният съд се произнесе, че Службата по честна търговия няма право да разследва дали банките справедливо са въвели такси върху заемите. Решението на съда бе голяма изненада и макар че не дава на банките карт бланш да налагат, каквито си пожелаят такси в бъдеще, някои финансови институции като "Лойдс" например, незабавно заведоха иск да се прекратят делата на клиенти срещу нейните такси.
Някои хора биха спорили, че банките имат право да наказват с такси клиентите, които нарушават правилата и надвишават договорения овърдрафт. Да си го признаем - да надвишаваш полагаемия ти се аванс не е основно човешко право. Както писа икономическият редактор на "Индипендънт" Шон О'Грейди: "Всъщност това е да се крадат парите на банката". Но въпросът е до какво ниво могат да се повишават тези такси и доколко непрозрачна може да е банковата система. Поуката от решението на Върховния съд всъщност е точно в тази посока - че не бива да приемаме неоправдано високите банкови такси. Самият факт, че банките изплатиха близо 60 млн. лири стерлинги на клиентите си в навечерието на съдебното решение, показва, че те са били наясно, че няма да могат да се измъкнат и да продължат да изискват разоряващите такси още дълго. Битката за ниски такси за просрочен овърдрафт не е завършила.
В средата на ноември обаче Върховният съд се произнесе, че Службата по честна търговия няма право да разследва дали банките справедливо са въвели такси върху заемите. Решението на съда бе голяма изненада и макар че не дава на банките карт бланш да налагат, каквито си пожелаят такси в бъдеще, някои финансови институции като "Лойдс" например, незабавно заведоха иск да се прекратят делата на клиенти срещу нейните такси.
Някои хора биха спорили, че банките имат право да наказват с такси клиентите, които нарушават правилата и надвишават договорения овърдрафт. Да си го признаем - да надвишаваш полагаемия ти се аванс не е основно човешко право. Както писа икономическият редактор на "Индипендънт" Шон О'Грейди: "Всъщност това е да се крадат парите на банката". Но въпросът е до какво ниво могат да се повишават тези такси и доколко непрозрачна може да е банковата система. Поуката от решението на Върховния съд всъщност е точно в тази посока - че не бива да приемаме неоправдано високите банкови такси. Самият факт, че банките изплатиха близо 60 млн. лири стерлинги на клиентите си в навечерието на съдебното решение, показва, че те са били наясно, че няма да могат да се измъкнат и да продължат да изискват разоряващите такси още дълго. Битката за ниски такси за просрочен овърдрафт не е завършила.