:: Разглеждате вестника като анонимен.
Потребител:
Парола:
Запомни моята идентификация
Регистрация | Забравена парола
Чува се само гласът на енергийните дружества, допълни омбудсманът
Манолова даде петдневен ултиматум на работодателите да предвижат проекта
От ВМРО и „Атака” обявиха, че няма да подкрепят ГЕРБ и ще гласуват против предложението
Платформата протестира срещу бъдещия закон за авторското право в онлайн средата
Корнелия Нинова споделяла идеите на Джоузеф Стиглиц
Дванайсет момчета може да прекарат месеци блокирани в пещера в Тайланд (видео)
СТАТИСТИКИ
Общо 423,921,987
Активни 108
Страници 49,094
За един ден 1,302,066
Сметки

Защо лихвите на банките само растат

Все по-сложно става да се изчисли каква е реалната цена на заемите
Снимка: Юлиян Савчев
Времето на ниските лихви у нас - и по кредитите, и по депозитите отдавна отмина.
Човек може да се изуми колко фокуси владеят българските банки и как умеят да представят свръхскъпите си кредити като най-изгодното предложение на пазара. Срещат се и такива уникати като например кредит на една от големите банки, чиято лихва е 12.95%, но заедно с таксите и комисионите става 28.35%. В пари това означава, че за 2 години клиентът, взел на заем 3000 лв., ще трябва да върне на банката 3802.77 лв.

Икономистите и банкерите сигурно ще намерят стотици обяснения, за да докажат, че няма нищо ненормално в това. А на клиента му остава само да се довери, защото за прозрачност при лихвообразуването по кредитите у нас трудно може да се говори.

Образуването на лихвата е



една от най-строго пазените тайни



Някои трезори формират лихвата например от "EURIBOR + надбавка". EURIBOR е средната лихва, при която банките в еврозоната си разменят срочни депозити в евро, т. е. това не е основна лихва, която да се определя "политически" от някоя централна банка, а би трябвало да е пазарен показател. Така ако EURIBOR се вдигне с 1%, то и лихвата по кредита на българина трябва да скочи с толкова.

През последните месеци обаче EURIBOR-ът падна драматично. На 30 септември м.г. 3-месечният EURIBOR беше 5.27%, а на 5 юни е вече 1.26%. Родните банки обаче, вместо да свалят също лихвите, направиха завой на 180 градуса и промениха офертите си. Сега вече лихвата е "EURIBOR + надбавка, но не по-малко от 9%" например. Т.е. лихвата може само да расте, но не и да пада.

За да обяснят защо вече не зачитат EURIBOR, банките започнаха да обясняват как този и други показатели, включително българският основен лихвен процент (ОЛП), вече изобщо не отразяват истинската цена, на която трезорите получават ресурс. От Пощенска банка обясниха пред "Сега", че макар EURIBOR-ът да е около 1.3%, цената, на която българските банки привличат ресурс в евро, е над 6% годишно. Но дори това да е вярно, остава без отговор въпросът как допреди половин година лихвените показатели отразяваха реалната ситуация на пазара, а сега са просто нищо незначещи цифри.

Освен това с все пак ясните EURIBOR, SOFIBOR и LIBOR работят само част от банките. Останалите са въвели сложни механизми за изчисления. Например лихвата включва т. нар. "базов лихвен процент", който се определя от всяка банка на базата на цената на ресурса, рисковата премия и т. н. плюс надбавка.

"През последните месеци се отчита промяна в начина на образуване на лихвите за крайните клиенти - пазарните коефициенти като EURIBOR се заменят с базов лихвен процент", потвърдиха от консултантската компания "Рапид Файненс". Тук вече правила няма и единственият гарант за разумно ниво на лихвата е конкуренцията.



Промяна на политиката



"Достъпът до международните капиталови пазари е силно ограничен и банките си набавят ресурс от вътрешния пазар чрез привличане на депозити. Намаление в нивата на лихвите у нас можем да очакваме тогава, когато международните финансови пазари започнат отново да функционират нормално и банките възобновят кредитирането помежду си", обяснява изпълнителният директор на Пощенска банка Асен Ягодин.

Но освен от глобалните причини за високите лихви, човек никога не е застрахован и от дребни технически хитринки, които да бръкнат в джоба му. Най-добре е сам да си смята лихвите, погасителния план, месечните вноски, защото не е изключено банката да обяви една лихва, а погасителните вноски да са сметнати върху по-висок процент.

"Има банки, които обявяват лихвите по кредитите върху 365 дни в годината, а финансовата година има 360 дни. Това означава, че ако лихвата е 10%, то само заради тази особеност тя се качва реално на 10.14%", обяснява финансист. Практиката е богата и на куриози като например "неактуализиран калкулатор" на служителките в банковите офиси. "Служителката ми съобщи, че вноската ще ми бъде 149.92 лв., а на калкулатора на сайта на същата банка излизаше сумата 147.24 лв. След като попитах защо се получава разминаването, служителката ми каза, че калкулаторът й не бил актуализиран", разказа бдителен гражданин.



Риск печели



Заради високите лихви и хитрините на банките у нас българинът отдавна се интересува от атрактивните цени на заемите на Запад. Но за българските граждани все още е почти невъзможно да вземат заем за покупка на жилище у нас от банка в Испания или Германия. Причината е, че чуждите банкери не могат да преценят риска, който носи българският клиент и местният пазар. Трудно е също да се оцени правилно стойността на имота, който служи като обезпечение, не са леки и процедурите по принудителното събиране на кредита, ако се стигне до там. А всичко това влияе върху образуването на лихвата.

"По принцип има опция за получаване на заем от чужбина, но тя трудно би била по-изгодна за наши граждани и фирми", обясняват от УниКредит Булбанк. Дори лихвите там да са по-ниски, банката ще добави рискова премия за българския клиент и в крайна сметка лихвата му отново ще е по-висока.

Всъщност подобна е съдбата и на много хора от Източна и Централна Европа. Българските лихви са почти еднакви с тези в Румъния, показва проверка в румънския финансов портал http://www.finzoom.ro. А северната ни съседка изпитва по-големи проблеми с финансовата си стабилност и в това отношение е по-рискова. Но един двугодишен потребителски заем от 1500 евро в еврозоната може да се вземе за лихва от 7.44%, в Румъния - срещу най-малко 9.47%, докато в България - срещу поне 10% лихва. При такъв заем за 2 години европеецът ще трябва да върне средно 1629 евро, българинът - минимум 1691, румънецът - поне 1698 евро, а турчинът - най-малко 1751 евро, сочат данните на Европейската централна банка и http://www.finzoom.ro.
 Банкерите не обещават лихвите скоро да тръгнат надолу.
31
4644
Дай мнение по статията
СЕГА Форум - Мнения: 
31
 Видими 
01 Юли 2009 23:22

По лихвите ще ги познаете!

По тях личи и състоянието и очакванията на системата.



____________________________
Спортът е опиум за народите!
01 Юли 2009 23:59
Авторката е написала нещо за тема която очевидно не разбира. Съвсем накратко - лихавата по кредита зависи от лихвата на привлчения ресурс (депозит или собствен капитал на банката, най-често първото). БГ банки плащат по депозити лихва, стартираща от 5% (едномесечен срочен, без истерично привличане на депозити). Надбавката от 100-150% (разликата между 5% и 12%) е нормална за БГ, не само при банките, но и във всички бизнеси. Това пък се налага заради ниското качество на труда, високата цена за събиране на дълговете, ниския като обем заем, високото изискване за капиталова адекватност (парите които иска БНБ от банките, като на практика блокира този ресурс). Добавете и не особено развит пазар и сметката излиза. А сложим ли и риска, че иде реч за БГ, в която сега упраляват камуняки, а се задава бате ви Бойко (т.е. от трън та на глог), нещата са си направо слънце. Това накратко, който се интересува - да чете.
02 Юли 2009 00:09

Казано накратко: това сме, в това състояние сме и толкова си можем. Нереалистично е да се очаква повече. Въпрос на мат'рял.



____________________________
Спортът е опиум за народите!
02 Юли 2009 00:35
Надбавката от 100-150% (разликата между 5% и 12%) е нормална за БГ, не само при банките, но и във всички бизнеси
Явно заради тази нормалност "гражданите" посегнаха на трезорите - къде чрез печатане на банкноти, къде чрез "отваряне" на банкомати или чрез създаване на "допълнителни входно-изходни точки" към сейфовете. Как сме я подкарали с тази нормалност току виж и намните работници по предприятията решат да си осигурят "надбавка от 100-150%" и директорите останали без автомобили.
02 Юли 2009 02:04
За Бъглария - банките ще вдигат процентите докато ... спестяванията станат много по-малкото число от заемите ... на пожелалите да си имат банка и да си играят на науката икономика. Т.е. докато в България някой спестява , винаги ще се намери сравнително законен начин да му откраданат спестяванията ... Един такъв сравнително законен начин е банката. Това е принципно положение ... за света и за жалост на икономиситите, практиката го доказва желязно. Механизъм просто . Банката може да започне да свяла процентите , когато започнете да си продавате и бъдещето, защото сега имате само настоящето ... с миналото сте се простили ... преди около 20 години ...
За света - когато има криза ... това и става , а става и още по интересно , някои банки печелят и повече ... е малко със закъснение , но определено повече.
"Сега" - следващият път попитайте какво е 50 годишен заем и имали такова животно... Може да се окаже, че има.
Та така и с процентите. Банката , коя да е , иска ... тя не дава ... Даването е привидно , Как може да връщаш повече и да оставаш с илюзията, че банката ти е дала !?‌
Другата истина с бизнесите и банките е ... че в САЩ‌ от 100%‌ новооткирити бизнеси ... едва може би 10-15%‌ преживяват първите 3 години , а след още 2 години и по-малко. Банката загубила ли е от останлите теглили заеми 90% или 85% или нека да бъдат 60 ‌ % банкрутирали ?‌ ‌ Не е и няма и да загуби !‌ Като стане тегаво за банките ... тогава се сменя обществения строй , става за малко социализъм , докато се оправят ... банките и после пак обратно. Това е положението и с капитализма и със заемите и с банките ...
Банки ще има докато дишате и защото и въздухът ще се заплаща ... , когато и той свърши , може да свършат и банките ... ама може, ... не е сигурно
02 Юли 2009 05:53
Немате си напрестава какви гадове са от Обединена Българска Банка.Преди два месеца писах до директора на банката да ми напише какви документи са необходими да си получа наследствените долари от умрелата ми майка която не е успела да похарчи.Но отговор до този момент нямам и незнам защо.Изглежда в Бг е невъзможно ако имаш въпрос към банката да ти отговори персонала-пачаврите от чешене на косматите части.Какво да направя?

harry krup
02 Юли 2009 09:32
И аз искам нов мерцедес за 10 хиляди - ама никой не ми предлага. Същото е и с парите - сега парите станаха като мерцедесите - скъпи са и ги няма.
02 Юли 2009 09:37
Преди години, когато попитах в "Първа частна банка"какви са комисионните за различните операции, ми отговориха, че не могат да ме информират, защото такава била политиката на банката.След това много бързо приключих взаимоотношенията с тях.Оттогава като чуя за банка минавам на другия "тротоар".
02 Юли 2009 09:39
San De Cannes
В един отворен свят се получава и друго - спестовните нации като Япония и Китай финансират по-напредналите в задлъжняването...
02 Юли 2009 09:42
И аз искам нов мерцедес за 10 хиляди
Ами вземи си! ... като банките как си "вземат" печалбата. Обещай на собственика/производителя, че ще му "дадеш възможност да развива бизнеса си", ако се возиш на Мерцедеса, сиреч правиш му услуга/реклама, а той дори и ще ти плати допълнително "лихва" (за труда да управляваш актива му ) - "надбавка 100-150%" + автомобила.
Но ако си къдърен, ще си направиш и по-добър автомобил ... вместо да плащаш някому.
02 Юли 2009 09:51
Най-после да се появи нещо като анализ на банковата система у нас...
На фона на вчерашното съобщение, че БНБ "намали" ОЛП на 2.24% - Натиснете тук, лихвените % на АББ(асоциация на българските(sic!) банки), въобще няма намерение да реагира.
И друг път съм го казвал - БНБ може да свали основния лихвен % точно толкова, колкото и Главния мюфтия! Тя само го "преизчислява" и съобщава за сведение!
Не и за изпълнение.
Пуста сопа неокастрена...

Редактирано от - OLDMAD на 02/7/2009 г/ 10:17:15

02 Юли 2009 10:15
защото такава била политиката на банката
Не е политика, а търговска тайна ... как да се прецакат доверилите се, обикновено бедняци. Политика в банковото дело следва да прави централната банка, все пак тя "печата" парите и дава лицензии на банките, които са декларирали, че ще спазват "политиката" на централната банка, сиреч разпоредбите й, законите и нормативните актове. Когато централната банка си бара някоя друга работа, се случва това, което стана при Тодор Вълчев - "Виденовата зима" и това, което стана с Федералния резерв - подопечните банки в лакомията си раздали повече пари отколкото кредитираните могат да върнат.
Отделно, че някои манипулатори обясняват, че "БГ банки плащат по депозити лихва, стартираща от 5%" и пропускат, че банките на практика нищо не плащат (0.5% лихва) за вложенията по разплащателни сметки и дебитни карти; пропускат, че лихвата по депозити се вдигна поради неразумно раздадените кредити на "национално-отговорни бизнесмени" (например Ковачки три пъти предоговаря кредитите си иначе ... ще съкрати работници); пропускат, че намали изискванията за провизиране; вдигна държавните гаранции; спекулират с "ниското качество на труда" уж че бил на работника/служителя, а в действителност "ниското качество на труда" се отнася точно за шефовете на банките и финансистите - слаба статистика, липса на пълни регистри, никаква прозрачност, водещи да грешни прогнози, но пък са отворили едни усти за "150%" сякаш са свършили нещо стойностно. Некъдърното управление винаги повишава цената на ресурса, в случая лихвата.
Ако пък клиентите почнат да оценяват "риска за банката" ще трябва да претендират да им се плаща "такса за избор на банката" +"такса за мониторинг на състоянието на банката", аналогично на "таксата за управление на кредита" и "таксата за подръжка на сметката".
02 Юли 2009 10:19
US - елитът виновен за икономическата криза- Натиснете тук
02 Юли 2009 11:56
Параграфе, колкото и таварищи да изброяваш - все тая. Системата основана на лихварство е първопричината. Измислена е за да печелят едни чичковци богатства и власт, без да мърдат и малкото си пръсте... Ако много знаеш, ще ти скроят шапка. Ей на, твоят Ахмет, пардон - Сидеров е поставен у фризерот от чичковците. Ба'т ти Б. ясно го каза - не му "препоръчвали" да се съешва с него... Какво ти трябва още за да разбереш?

Кризи се създават, като се позапре зелената шума в тресорите и се каже - "няма"! Паралелно на това се вдигат процентите на лихвите. Самите лихви не са лихви за по веднаж - не, те са комулативни. Лихва върху лихвата на това което ти плащаш, а това което си оставил на съхранение по глупост: - е, за него свалят лихвата или я държат малка...

Айде, възгеч - не ми се рови с клечка в жълто-кафявата купчина заляла света.
02 Юли 2009 12:03
Ако имате намерение да си откриете сметка в експресбанк първо помислете добре. Първо- ежемесечно ви удържат такса 1-2 лева за подръжка на сметката после годишно отново ви удържат друга такса след това, ако няма движение по сметката отново ви удържат още 1-2 лв месечно и така нататък накрая се оказва, че парите ви са намалели чувствително, а ако имате малка сума в сметката просто ги отпишете даже може да се наложи и да давате допълнително пари на банката. Абсурда е пълен.
02 Юли 2009 12:09
Хъше,
ти бъди доволен, че си мълчат. Значи все някога могат и да ти отговорят, при това по случайност може точно и правилно. Има и по-тежки случаи. На една позната в НОИ и поискаха нотариално пълномощно от починалия съпруг...
02 Юли 2009 12:25
Днес нали е втори юли.
Защо няма публикувани отговорите на онези тримата от запаса ?

Че да ги почваме по ред на номерата.
02 Юли 2009 13:40
Eisblock, Системата основана на лихварство е първопричината. Измислена е за да печелят едни чичковци богатства и власт, без да мърдат и малкото си пръсте...
Прав си, но единствената система, която действа в момента и не приема лихварството е шерията. Кво ся? Халифат ли да строим за да се избавим от алчните, масурести лихвари?
Практиката, обаче показва, че дори и така нареченото ислямско банкиране е само на "уж" безлихвено. Цялата процедура си е чисто лицемерие и накрая клиента отново се оказва "осукан" с прилични лихви и комисионни.
02 Юли 2009 14:40
Имало е различни рецепти и "лекарски" предписания. Опитите продължават. Един вече, доста изкилиферчен, е "шериата". Смея да отбележа, че там основната цел не са Онези приятели с лихвите - то си е обикновено роднинско ритане под масата. Първи брат'чеди са - к'во да ги правим?
02 Юли 2009 14:44
Банките така са си нагласили далаверата, че да печелят от всичко - Натиснете тук!
Пусти бой...
02 Юли 2009 15:06
paragraph39,


Преди няколко дни в един "марсиански) вестник имаше съвсем друг анализ, и мисля, че бяха доста по-близо до истината, а именно: осн. виновници за кризата са Рейгън и администрацията му (Татчър във Великобритания) за премахването на конролните механизми върху банковата и финанслва система. В тази група попада, без съмнение, и Алан Грийнспан като негов "гуру" във ФЕД. Имаше данни за дефицита при Рейгън и Буш, сравнен с активното салдо при Клинтън (неговите 8 г. са едни от най-успешните в икон. план, въпреки Моника Люински )

(След няколко постинга стигаш 40 000 - неоспорим шампион във форума - Честито !)
02 Юли 2009 15:11
"Човек може да се изуми колко фокуси владеят БЪЛГАРСКИТЕ банки....."

Авторът да си седне на мястото - слаб /2/!!!!!....Къде видя българска банка!?!?!?
02 Юли 2009 15:22
Определението за EURIBOR /Euro Interbank Offered Rate/ в статията явно е преписано от Уикипедията, където определението не е вярно. Това не е лихва отражение на реално сключени сделки, а лихва тип предлаганe/Offered Rate/, т.е. банките декларират, че към някакъв ден/час те предлагат продаването/ купуването на депозити с някакъв срок и с определни лихвени проценти. Това води веднага до изкривяването на пазарния смисъл, защото реалните сделки може да се сключват с други лихвени проценти, както е и на практика. Въпреки това, EURIBOR е някакъв ориентир. Използването му от банките в България все пак е напредък, но може би е резултат от факта, че български банки на практика няма, а чуждите централи налагат лихвената си политика над клоновете си в България.
02 Юли 2009 15:49
What is Euribor?
Euribor is short for Euro Interbank Offered Rate. The Euribor rates are based on the interest rates at which a panel of 57 European banks borrow funds from one another. In the calculation, the highest and lowest 15% of all the quotes collected are eliminated. The remaining rates will be averaged and rounded to three decimal places. Euribor is determined and published at about 11:00 am each day, Central European Time.

http://www.euribor-rates.eu/what-is-eurib or.asp
02 Юли 2009 16:04
Стотинките скъпи, ако ги уедриш – 8% такса

Баба Петра от Монтана поиска да се премахнат жълтите стотинки вчера, след като никъде в града не ги уедряват.
71-годишната търговка на пазара продава всеки ден по кошница домати, но след това във всички магазини, аптеки, вестникопродавци и местни банкови клонове отказват да уедрят спечеленото от клиентите.
Проверка потвърди, че заради кризата търговците пестят всяка стотинка и се въздържат да вземат дребни, тъй като след това в банките таксата за уедряване стига 8% от сумата. Така, ако искате да превърнете събраните стотинки в банкноти, ще се разделите с част от тях.
За сума от 50 лв. на дребно оставяте между 50 стотинки и 4 лева. Процент се удържа и когато искате само да ви преброят стотинките.

Хайде някой да каже жълтите стотинки какво да ги правим, като всеки бяга от тях, пита баба Петра. Тя представила предложението си дори на шефа на местен клон на централна банка. Той я попитал в кой век живее, след това й обяснил, че хората вече се занимават с електронно банкиране, а не със стотинки.

От банките обясниха, че приемат дребни стотинки, но за това се удържа такса. Тя е от 1 до 8% от стойността на монетите, които се обменят, броят или обработват, без да се внасят по сметка.


ОЛДЕ, определено сме били възмутени едновременно

Редактирано от - hamer на 02/7/2009 г/ 16:08:01

02 Юли 2009 17:04
Абе въртим , сучем, позоваваме се на ЛИБОР и СОФИБОР, но накрая все до положението , че сме високорискова държава стигаме.


Като такава банките ни подхвърлят на високорисковите си подразделения, които са като скакалци.
2007 подмамени от новоизпеченото ни членство в ЕС и високите лихви по депозити, мнозина чужденци си вложиха парите в наши банкови депозити.
Тогава се публикуваха статистики, че депозитите на чуждестарнни лица са 60% от всички. Тогава лихвите по депозитите взеха да падат.
Ноо дойде 2008, видя се накъде ни води Партията любима и тези пари се поизтеглиха. Така че се разчита главно на местен ресурс. Високорисковите подразделение не рискуват ресурс на майките



А за стотинките питайте Искров, дето го преизбраха с фанфари поради що БНБ се превърна във финансово-брокерска къща и си затвори регионалните клонове.
Борд не борд ама БНБ не е създадена само за да си раздават премии за управленеито на златния резерв.
Не съм точно сигурен за времето , може и на Гаврийски да е пробутал идеята.ама беше след въвеждането на борда. Може и късен Костов да е било.


Това ми дава една идея - "Костов взе стотинките на децата".
02 Юли 2009 17:24
Тя е от 1 до 8% от стойността на монетите, които се обменят, броят или обработват, без да се внасят по сметка...

Ама "входящи", или "изходящи"?
Щото на меня ако ми трябат стотинки, задължително отивам до някоя банка, и срещу няколко левчета, касиера ще трябва ми даде съответните "фишеци"+8%
Или?
02 Юли 2009 17:25
Мисля, че Мошениците също могат да се изтриксят - Събраните стотинки се внасят по сметката в банката. Ако, разбира се, засегнатите имат сметка...

Лошо е подобни теми да се дъФчат. Нямат решение, а и разлайват кучетата... На други места по света дори е нездравословно. Т.н. в един немски форум започнали да обсъждат как би трябвало да се преустроят банките, така че да не се стига до Кризи и...

...Взели, че го затворили защото бил с "антисемитска насоченост"!? При това в него не са обсъждали приятелите с "масурите" - там поне в това отношение са повече от коректни по този въпрос.

Моята прогноза е, че "кризата" ще свърши веднага щом приключат държавните инжекции с пари на данъкоплатците. Навсякъде.
02 Юли 2009 17:26
"Златни ти уста"!
02 Юли 2009 19:39
малко успокоение е, че след година и нещо (мисля) ек задължава банките да предлагат същите такси за местни и чужди лица - демек тогава като правите превод в германия няма да ви взимат 30-100 лв, а 1-2 лв, същото и за кредитните карти. тогава обаче очаквайте вдигане на лихвените %, защото банката все от нещо тр да живее.

а статията не е написана особено грамотно.
02 Юли 2009 20:10
Защо лихвите на банките само растат?
Защото банкерите са алчни. (При условия на рекордно ниска лихва 1% от Европейската Централна Банка)
Дай мнение по статията
Всички права запазени. Възпроизвеждането на цели или части от текста или изображенията става след изрично писмено разрешение на СЕГА АД