Традиционно месец декември се свързва с кампанията за задължителната застраховка "Гражданска отговорност". Този път обаче и клиентите, и техните застрахователи трябва да се справят с предизвикателството на либерализирания пазар.

В края на миналата седмица бе обнародвана наредбата, която дава на компаниите свободата сами да определят цените на застраховката и параметрите, по които да я изчисляват. Така компаниите за първи път излизат да се конкурират на свободния пазар на "Гражданска". За клиентите тази свобода влече след себе си



предпазливост в избора на застраховател



И със сигурност отделяне на повече време за обиколки между компаниите и сравняване на ценовите им оферти.

"Гражданска отговорност" винаги е била задължителна, но досега едва около 60% от собствениците и водачите на автомобили са били изрядни. След последните промени в законодателството необходимостта да се сключи застраховката може да се опише с фразата: "Имаш застраховка - имаш автомобил. Нямаш застраховка - все едно нямаш автомобил."

С цел да се повиши обхватът до изискваните от ЕС 90%, автомобилите без "Гражданска" веднага ще бъдат спирани от движение. Ако въпреки това ги управляват, собствениците им ще плащат високата цена на двойна санкция - веднъж, че карат спрян от движение автомобил и втори път за това, че не са си купили задължителната застраховка. Кодексът за застраховането, който влиза в сила от 1 януари, задължи компаниите ежеседмично да представят в информационния център на Гаранционния фонд данни за сключените и изтеклите полици през предходната седмица. Също ежеседмично фондът ще предоставя тази информация на КАТ, където е базата данни на регистрираните в България автомобили. Така от "засичането" на двата информационни масива наяве ще излизат незастрахованите автомобили. И ако водачите им ги карат, КАТ ще ги глобява.

Свободното ценообразуване на застраховката



дойде година по-рано,



отколкото я искаха повечето компании от бранша. Либерализацията на пазара на "Гражданска" така или иначе щеше да се случи заради изискванията на Евросъюза. Но опасността от непозволени удари в битката за привличането като клиенти на 40-те процента незастраховани, провокира голяма част от застрахователите до последния момент да отстояват позицията, че минималните рискови премии (определяни досега от Комисията за финансов надзор), трябва да останат още година. И тъй като през 2006 г. лимитите на отговорност се увеличават значително, средната цена на "Гражданска" не би трябвало да бъде по-ниска от досегашната. За 2006 г. лимитите на отговорност са 200 хил. лв. за имуществени вреди за всяко събитие при 140 хил. през тази. От 400 хил. на 700 хил. лв. се увеличава лимитът за неимуществени вреди вследствие на телесно увреждане или смърт на едно пострадало лице. При двама и повече пострадали лимитът скача от 480 хил. на 1 млн. лв. Ако се плаща комбинирано за неимуществени и имуществени вреди, при едно пострадало лице лимитът се увеличава от 540 хил. на 900 хил.лв., а за две и повече - от 620 хил. на 1.2 млн.лв.

От КФН са уверени, че либерализацията на пазара няма да доведе до дъмпинг и няма да застраши финансовата стабилност на компаниите. Именно комисията е контролният орган, който трябва да следи дали нивото на предлаганите полици от застрахователите позволяват безпрепятственото изплащане на обезщетения при злополука.

До края на тази година всички компании трябва два пъти седмично да представят в надзора справки за сключените застраховки. От началото на 2006 г. тези данни ще се предоставят веднъж седмично. Част от компаниите недоволстват от честотата на справките, които трябва да внасят в КФН. "Целта ни е да гарантираме, че премията по застраховката е достатъчна, за да може застрахователят да заделя необходимите резерви и да изплаща обезщетения", обясни обаче Ралица Агайн, шеф на застрахователния надзор. Когато "Гражданска" се предлага в пакет с други застраховки (дори и с отстъпка от цената), то и за тях важи изискването за достатъчност на премията. Все пак става дума за застраховка с петгодишна давност, а това означава, че до края на този срок застрахователят трябва да бъде в добро финансово състояние, за да са защитени интересите на потребителите, коментира Агайн.

Свободата на пазара беше интерпретирана и като



"справедлива цена за всеки водач



в зависимост от риска, който той носи". Което означава, че внимателните шофьори би трябвало да плащат по-малко, отколкото биха плащали при администриран пазар. А "джигитите" по улиците предварително да си плащат за рисковото си шофиране. Ясната индивидуализация на цените обаче едва ли ще се случи масово през тази кампания. Причината е, че застрахователите не разполагат с данни за застрахованите за по-дълъг период, така че точно да очертаят рисковия профил на своя клиент.

От тарифите, които някои компании вече обявиха, се вижда, че те запазват стария принцип на разделението на автомобилите в зависимост от обема на двигателя. И това е основният критерий, който определя цената на полицата. Допълнителните въпроси, на които водачът трябва да отговори, най-често са свързани с неговия шофьорски стаж, пол, възраст, в кои региони ще се движи автомобилът, кой ще го управлява (дали само собственикът или и други упълномощени лица), за какво ще се използва (личен, учебен, за търговска дейност, таксиметров и др.), причинени пътно-транспортни произшествия през последните три години.

Системата "бонус-малус" (отстъпки за шофьорите без ПТП и утежнения за тези, причинили катастрофи) няма да се прилага изцяло през 2006 г. Очакванията на бранша са това да стане възможно година по-късно. Причината е липсата на единна информационна система, която да свързва данните на застрахователите с тези на КАТ. Сега шофьорите само ще попълват декларации дали са причинявали катастрофа или не. За новите си клиенти, за които нямат информация, компаниите едва ли ще правят отстъпка.

За клиентите е важно да знаят, че при определянето на цената на застраховката се взема под внимание само дали има причинени по тяхна вина катастрофи. Нарушения като преминаване на червен светофар, шофиране с превишена скорост или в нетрезво състояние, които не са довели до пътно-транспортно произшествие, не се отчитат.

Освобождаването на пазара на "Гражданска" обезсмисля и досегашната практика на компаниите да предлагат т. нар. бонуси, която част от тях прилагаха, макар и да бе забранена от закона. Защото ако един застраховател се стреми да привлече повече клиенти, то той може да стори това вече чрез цената на самата полица.