|
| Николо Убертали |
- Г-н Убертали, кога фирмата за потребителско кредитиране "Кларима България" ще заработи на българския пазар?
- Ще започнем работа на 1 юни т. г., тоест тогава вече ще има отпуснат кредит на български гражданин. Тази година фирмата няма да отваря свои самостоятелни офиси в София или другаде в България. Както знаете, "Кларима България" е 49.99% собственост на Булбанк. Останалите акции са на "Уникредит Кларима банка", която е 100% собственост на "Уникредит Италиано". Затова след сливането на банковите институции "Уникредит" и "Ейч Ви Би", ще използваме клоновата мрежа на Булбанк, "Ейч Ви Би Банк Биохим" и Хебросбанк. Ще можете обаче много лесно да разпознавате "Кларима" - в нашите ъгълчета за обслужване ще има запазения знак на "Уникредито Кларима".
- Как се отпускат потребителски кредити в Италия и какво от тамошния опит смятате да приложите в България?
- В Италия има три начина да кандидатстваш за кредит. Първият е в самия магазин, в който си избрал стока. Вторият е да го направиш през клоновата мрежа на "Уникредит". Третият начин е по-съвременен - директно през интернет, имейл или по телефона.
Най-голяма част от кредитите се получават директно от магазинната мрежа. Но кредитите в брой се отпускат повече през банковите клонове.
България е малко по-различен пазар от италианския. В Италия например средният размер на потребителския кредит е доста по-голям от този, който можем да очакваме в България. Там много лесно можеш да стигнеш над 10 000 евро за един кредит, защото обикновено със заеми се купуват коли или други високостойностни стоки. В България нашите очаквания са средният размер на кредита да е 600-700 лв.
Така че моделът, който ще се прилага тук, ще е различен. Когато човек иска да си купи кола, която струва над 20 000 евро, той има търпение да изчака няколко дни. Още повече че поне няколко дни му трябват само за да я регистрира и да уреди другите формалности. Но когато човек си хареса телевизор в един магазин, няма да има търпение повече от 2 часа, за да чака някой да му разреши кредита.
- Но и сега фирмите за кредити в България, които имат представителства в магазините, не карат клиента да чака повече от 2 часа ,за да му съобщят дали му отпускат кредит или не. Например миналата седмица по този начин си купих телевизор и ваш конкурент ми се обади минути, след като пристигнах от магазина в центъра на града.
- Формата за кандидатстване през "Кларима" ще е същата. Човек просто трябва да носи личната си карта, тя се преснима в магазина, праща се по интернет в централния ни офис и най-много след 30 минути ще ви се обади човекът, който има правомощия да отпусне кредита. Най-вероятно той ще ви зададе още няколко допълнителни въпроса и направо ще ви каже дали ви отпуска искания кредит или не.
Но това не е финалът - най-малкото трябва да изберете начин за плащане на вноските, да видите какви допълнителни банкови такси имате да плащате. Нашето намерение е обаче да не ви товарим с банкови такси и комисиони, които нямат нищо общо с вашата покупка.
И тук идва здравата връзка с Булбанк - ако приемете да плащате в неин клон, няма да ви се начислява никаква комисиона за превода. Освен това допълнително към самия кредит за времето на неговото погасяване ние ще ви предложим по-специални условия за банково обслужване. Не искам да уточнявам, за да изненадаме приятно клиентите си.
- Какъв ще бъде максималният размер на кредит за покупка на стока, отпуснат от "Кларима"?
- Това, което искаме да направим, е да отпускаме кредити отговорно. Лимитът ще се определя строго индивидуално за всеки отделен клиент, съобразно неговите финансови възможности. Все пак той трябва да може да си позволи да го изплаща. Затова е и телефонното обаждане от служителя, който взима крайното решение. Софтуерът, с който разполагаме, му помага да вземе решението, но живият контакт е определящ.
Когато нашата система ни каже, че вие сте почтен кредитополучател и добър платец, ние можем да ви отпуснем далеч по-големи кредити, отколкото нашите конкуренти. Така че няма правило в "Кларима", което да казва, че максималният размер на кредита е примерно 2000 лв. Лимитът е онова, което клиентът може да си позволи да изплаща.
- Повечето делови хора със сигурност ще се заинтересуват от отпускането на кредити през пощата, по телефона или през интернет. Как действа тази система?
- Това е начинът, който крие най-много опасности, затова ще подхождаме много внимателно към развиването му в България. И то чак когато натрупаме достатъчно познания за българския пазар. Първите, които ще имат възможност да се възползват от този начин за отпускане на кредити, ще са хората, които вече са купували стока с помощта на "Кларима".
По принцип "Кларима" ще работи на базата на личните отношения с клиентите си. Например, ако вие редовно изплащате вноските по кредита за първата покупка и ни убедите, че сте почтен човек, ние сами ще ви предложим по електронен път допълнителен кредит. Може да става въпрос за пари в брой, които вие да използвате, както намерите за добре. Стратегията просто да разхвърляш някакви брошури по пощата или да разпращаш имейли не е много удачна. Аз обаче не съм убеден, че дълбочината на кредитната информация, с която в момента може да се разполага в България, ни дава възможност още отсега да предлагаме по електронен път кредити.
- Каква информация искате да имате за кредитоспособността на българина, за да прибегнете и до този начин за даване на кредити?
- Ако вземем за пример най-добре развитите кредитни пазари - например англосаксонските, където задлъжнялостта е към 100% от месечния доход, там има доста кредитни бюра, които разполагат както с положителна, така и с негативна информация. В страните от ЕС за целия живот на един човек, и то при положение че още от 18-годишни теглят кредити, се е натрупала доста информация за всеки. В страните от Централна и Източна Европа хората просто не са свикнали да живеят по този начин и затова няма достатъчно такава информация. Мисля, че просто трябва да мине доста време.
- Добре, в България няма кредитни бюра, от конкурентите си не можете да вземете информация. Какво правите тогава?
- Разполагаме с мрежата на три банки - Булбанк, "Ейч Ви Би Банк Биохим" и Хебросбанк. С документите, които подавате при нас, вие ми разрешавате да проверя в базата данни на тези три банки.
- Т.е. вие просто ще имате достъп до информацията от кредитния регистър, но тя е само за кредити над 10 000 лв.
- Разбира се, ако имам достъп до такава информация, ще я използвам. Това е мое задължение. Държавите, в които има развит кредитен пазар, има и добре развити такива бюра, което позволява на фирмите за потребителско кредитиране да вземат правилни решения.
- Какви ще са лихвите, с които смята да работи "Кларима България"?
- Цената на кредита има пряко отношение към риска, който фирмата ни поема. Това, което мога да кажа на този етап, е, че всеки следващ кредит, който получава един човек, ще е с все по-ниска лихва. За мен ще е предимство, ако мога да ви задържа като клиент, затова лихвените равнища ще намаляват.
Но конкретните ни предложения ще са малко или много обвързани с профила на магазина, от който купувате стоката. Самият магазин ще има определени опции как да ви продаде стоката, така че вие ще си избирате.
Не се опитвам да избягам от въпроса, но ако искате да платите с 36 вноски, лихвата ще е една. Докато ако искате да платите на 12 вноски, лихвата ще е съвсем друга.
- Това означава потребителите да пазаруват с калкулатори в джоба...
- Не, защото етикетите ще са структурирани по следния начин - цената на стока, която струва например 500 лв., при продажба чрез "Кларима" ще се движи примерно между 47 и 52 лв. на месец. Всички цени ще бъдат изписани, така че ще имате възможност да ги сравнявате.
- Можете ли да кажете с кои магазини сте сключили вече договори?
- Миналата седмица започнахме сериозните преговори с магазините. Говорим за две вериги от магазини за електроника, бяла и черна техника и обзавеждане, както и за стоки като климатична и отоплителна техника, които са подходящи за потребителско кредитиране. Целта ни не е все още да сключваме договори, а по-скоро да разберем какви са нуждите на самите магазини, така че към началото на юни да имаме конкретни оферти към всеки магазин. Досега имаме 15 споразумения, през май ще се срещнем, за да подпишем конкретните договори.
